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FICO, la empresa que creó el sistema de calificación crediticia más utilizado por los banqueros, informa que su calificación crediticia se define mediante cinco factores simples :
- Hábitos de pago
- Utilización de tarjetas de crédito
- Duración del historial crediticio
- Nueva adquisición de crédito
- Diversificación del tipo de cuenta
Aunque se conocen esos hechos, una fuerza menos publicitada también tiene el poder de influir en su solvencia: la elaboración de perfiles financieros.
No es ningún secreto que su puntaje crediticio se basa parcialmente en cómo gasta, pero ¿se ve afectado por lo que compra? En lo que respecta a la elaboración de perfiles financieros, la respuesta es sí. A pesar de la indignación de los consumidores y las críticas de la FTC, las empresas de tarjetas de crédito a veces utilizan estos factores para evaluar el comportamiento de los clientes y el riesgo general. Dichos acreedores pueden decidir reducir los límites basándose en la información de perfil que identifiquen.
La elaboración de perfiles financieros tiene una serie de implicaciones y consecuencias para el consumidor:
- Supuestos. Los acreedores que utilizan tácticas de elaboración de perfiles financieros a veces sacan duras conclusiones sobre lo que compra. El gasto excesivo en viajes, entretenimiento e incluso en costos de atención médica podría resultar en límites de crédito más bajos. ¿Por qué? Los acreedores pueden considerar estos gastos como frívolos o en riesgo de no ser reembolsados. Cualquiera sea la razón, los supuestos juegan un papel vital en la elaboración de perfiles financieros y las acciones resultantes de los acreedores.
- Agrupamiento. Considere el siguiente escenario:
Tanto usted como su vecino están buscando una motocicleta. Decides comprar juntos y terminas comprando bicicletas en el mismo concesionario de segunda mano. A pesar de un puntaje de crédito alto, poco después de la compra se da cuenta de que su límite de crédito se ha reducido en $ 1,000, pero no tiene idea de por qué.
Si bien este escenario puede ser un poco dramático, la práctica de agrupar a los consumidores es un componente común de la elaboración de perfiles financieros. Los acreedores pueden optar por considerar sus hábitos de gasto y pago junto con otros que han comprado en los mismos lugares y han comprado artículos similares. Si compró una motocicleta en un concesionario cuyos clientes son notoriamente gastadores morosos, podría estar marcado con la misma pintura roja.
- Daño crediticio. Un límite de crédito reducido es más que un inconveniente. De hecho, puede dañar activamente su puntaje crediticio al afectar su índice de utilización . La utilización del crédito se mide en función de la cantidad que adeuda actualmente frente a su límite de crédito total. Por ejemplo, si Marshall tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 2,000 contra un límite de crédito general de $ 20,000, entonces su proporción es del 10 por ciento. Su índice de utilización de crédito nunca debe exceder el 25 por ciento. Si Marshall fuera víctima de la elaboración de perfiles financieros y su límite de crédito se redujera a $ 10,000, su índice de utilización aumentaría automáticamente al 20 por ciento, lo que lo pondría en riesgo de una utilización desequilibrada de la deuda.
- Prácticas desleales. Probablemente esté pensando: "¿Qué le da a un acreedor el derecho a juzgar mis hábitos de gasto?" Innumerables personas hacen exactamente la misma pregunta. Si bien los acreedores tienen acceso a su información personal de gastos, ¿tienen derecho a analizarla sin su conocimiento, incluso si ha demostrado ser un cliente confiable? Además, ¿es justo realizar cambios en la cuenta en función de una lista de compras recientes?
Si bien estas prácticas no se reconocen a menudo, parece claro que la elaboración de perfiles financieros puede ser un factor importante en las prácticas comerciales de los acreedores. Si sus límites de crédito están cayendo en picada no provocada, llame a su acreedor y pida una explicación por escrito. Comuníquese con la FTC para obtener ayuda si no pueden brindarle la información que busca. El crédito es una opción, y nunca debe verse obligado a conformarse con una calificación crediticia injustamente dañada.