La información proporcionada en este sitio web no actúa, ni tiene la intención de hacerlo, como asesoramiento legal, financiero o crediticio. Consulte la divulgación editorial de Lexington Law para obtener más información.
La palabra "deuda" suele tener una connotación negativa. Ya sea que se trate de préstamos para estudiantes, líneas de crédito, deuda de consumo o una hipoteca, la mayoría de las personas se esfuerzan por pagarlo lo antes posible. Sin embargo, hay que tomar decisiones inteligentes al pagar una deuda. Por ejemplo, muchas personas se preguntan: "¿Pagar un préstamo antes de tiempo daña el crédito?" Esta guía le explica todo lo que debe y no debe hacer para cancelar una deuda anticipadamente para que pueda tomar las decisiones correctas para su salud financiera.
¿Cuáles son los beneficios de cancelar la deuda anticipadamente?
Hay varias razones atractivas por las que es posible que desee cancelar su deuda antes de tiempo.
Puedes ahorrar dinero
En lo que respecta a la deuda, lo que realmente puede conseguirlo son las tasas de interés. Afortunadamente, si cancela una deuda antes, está reduciendo el interés total que paga.
Supongamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 5,000 a una tasa de interés promedio de tarjeta de crédito del 16 por ciento . Si realiza un pago mensual de $ 200, le tomará 31 meses pagar la deuda y habrá pagado un total de $ 1,122 en intereses.
Ahora, si aumenta su pago, puede marcar una diferencia general significativa. Al duplicar su pago mensual a $ 400, duplicará con creces el impacto en los intereses y el tiempo total del préstamo. Su tiempo para pagar la deuda se reducirá a 14 meses y su interés total pagado será de $ 506.
Puedes proteger tu crédito
Si su deuda es algo así como un préstamo, liquidarla anticipadamente puede proteger su crédito. Ya no correrá el riesgo de dañar su crédito con un pago atrasado o faltante. Cualquiera de estos casos normalmente puede reducir su puntaje de crédito entre 90 y 110 puntos durante varios meses.
Además, pagar su deuda puede ayudar a su relación deuda-ingresos. Su puntaje crediticio se compone de cinco factores , y la relación deuda-ingresos representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntaje crediticio.
Puede disminuir su estrés relacionado con las deudas
Según una encuesta de 2019 realizada por BlackRock, los estadounidenses identifican al dinero como su principal fuente de estrés. La deuda puede hacer que las personas se sientan inseguras acerca de su futuro y causar preocupaciones sin fin. Este estrés financiero puede comenzar a afectar el desempeño laboral, la calidad de vida y las relaciones personales. Cuando pague su deuda anticipadamente, tendrá más tranquilidad acerca de su estado financiero.
Posibles consecuencias negativas
Es posible que se sorprenda al saber que también existen algunas consecuencias potencialmente negativas en el pago anticipado de la deuda.
Tarifas de penalización por pago anticipado
Es esencial leer la letra pequeña de su deuda antes de comenzar a pagarla anticipadamente. Algunos acreedores optan por protegerse de las personas que intentan saldar sus deudas antes de tiempo al incluir multas. Por ejemplo, muchas hipotecas ponen un límite a la cantidad adicional que puede aportar a su préstamo hipotecario cada año. Por lo general, es hasta el 20 por ciento del saldo de capital anual.
Averigüe si su préstamo tiene una multa por pago anticipado y calcule si esta cuota es mayor que el interés restante de su préstamo. Si su interés es más bajo que la multa, realmente no vale la pena pagar el préstamo antes de tiempo.
Cambios en los factores crediticios
Entonces, ¿liquidar un préstamo antes de tiempo daña su crédito? La respuesta es que a veces puede. Por ejemplo, los préstamos a plazos son diferentes de la deuda renovable. Los préstamos a plazos, como las hipotecas, tienen una tasa de interés fija por un período de tiempo y pagos fijos. La deuda renovable, como la deuda de tarjetas de crédito, generalmente tiene altas tasas de interés y opciones para pagos mínimos.
Mantener abiertos los préstamos a plazos puede ayudar a su crédito al mejorar su diversidad crediticia. Además, los préstamos a plazos muestran a las empresas de calificación crediticia que usted puede pagar un préstamo de manera confiable. Por otro lado, la deuda de la tarjeta de crédito, a menos que la pague por completo todos los meses, puede hacer más daño que bien a su puntaje crediticio.
Sin embargo, esto no significa necesariamente que cancelar un préstamo afectará su puntaje crediticio; simplemente, tampoco debe esperar que esto ayude automáticamente. Es posible que su puntaje de crédito no cambie en absoluto, o puede cambiar en cualquier dirección solo unos pocos puntos.
Pagar deudas: lo que se debe y no se debe hacer
Aborde los gastos mensuales primero
Su deuda no debe tener prioridad sobre sus gastos fijos mensuales. Los pagos como el alquiler, los servicios públicos y la comida son necesidades. Debes pagar estos para seguir viviendo de manera segura y cómoda.
No descuides tus ahorros
Es fundamental tener ahorros, especialmente ahorros de emergencia. Asegúrese de tener un fondo de emergencia a un nivel con el que se sienta cómodo. De esa manera, si surge algo urgente, como la pérdida de un trabajo o una factura médica, podrá sobrevivir sin endeudarse más. Las personas sin fondos de emergencia a menudo se encuentran recurriendo a soluciones desesperadas (como préstamos de día de pago), que suelen ser más dañinas a largo plazo.
Considere refinanciar
Si el saldo de su deuda a plazos es increíblemente alto, podría ser el momento de considerar la refinanciación. Esta ruta suele ser una excelente opción si ha estado realizando pagos regulares y ha visto una mejora en su puntaje crediticio. Un mejor puntaje de crédito puede significar que califica para mejores tasas con refinanciamiento, lo que puede ahorrarle miles de dólares en intereses.
Hable primero con un planificador financiero para comprender mejor si el refinanciamiento es la mejor opción para usted.
No descarte las oportunidades de inversión
Puede resultar tentador priorizar la deuda por encima de todo, incluida la jubilación. Sin embargo, no descarte las oportunidades de inversión. Así como debería tener un fondo de emergencia, puede perjudicarlo a largo plazo si no comienza a ahorrar para la jubilación ahora.
Además, considere las tasas de interés de su deuda. El rendimiento promedio de las inversiones en el mercado de valores es, históricamente, de alrededor del 10 por ciento . Si el interés de su deuda es inferior al 10 por ciento, invertir podría ser una mejor opción que pagar la deuda anticipadamente.
Consulte a un profesional
El saldo correcto de la deuda en realidad puede ayudar a su crédito general. Sin embargo, todo es bastante complicado y hay muchos factores diferentes a tener en cuenta. Es vital consultar a un profesional de finanzas antes de tomar decisiones importantes.
Pagar su deuda antes de lo necesario no es el proceso sencillo que podría parecer. Hay muchos factores a considerar, y es importante pensarlo bien antes de tomar cualquier decisión. También puede comunicarse con nuestro equipo de Lexington Law hoy mismo para obtener más información sobre su crédito.
Revisado por Cynthia Thaxton , abogada del bufete de abogados de Lexington. Escrito por Lexington Law.
Cynthia Thaxton ha estado en Lexington Law Firm desde 2014. Asistió a The College of William and Mary en Williamsburg, Virginia, donde se graduó summa cum laude con una licenciatura en Relaciones Internacionales y una especialización en árabe. Cynthia luego asistió a la facultad de derecho en la Facultad de Derecho de la Universidad George Mason, donde se desempeñó como editora principal de artículos de George Mason Law Review y se graduó cum laude . Cynthia tiene licencia para ejercer la abogacía en Utah y Carolina del Norte.
Nota: Los artículos solo han sido revisados por el abogado indicado, no escritos por ellos. La información proporcionada en este sitio web no actúa, ni tiene la intención de hacerlo, como asesoramiento legal, financiero o crediticio; en cambio, es solo para fines informativos generales. El uso y el acceso a este sitio web o cualquiera de los enlaces o recursos contenidos en el sitio no crea una relación abogado-cliente o fiduciaria entre el lector, usuario o navegador y propietario del sitio web, autores, revisores, colaboradores, firmas colaboradoras. , o sus respectivos agentes o empleadores.