Las leyes de cobro de deudas lo protegen de las prácticas injustas de cobro de deudas. Según las leyes federales y estatales, los cobradores de deudas deben seguir ciertas reglas, y usted también tiene ciertos derechos. Si tiene cobradores contactando con usted, tenga en cuenta las principales leyes de cobro de deudas.
Nuestra guía le brinda una visión general de sus derechos y las reglas que deben seguir los cobradores de deudas.
Temas que cubrimos
¿Qué leyes de cobro de deudas debo conocer?
Existen algunas leyes clave de cobro de deudas que pueden ayudarlo a protegerlo a usted y su puntaje de crédito. Estas son las principales leyes que debe conocer:
Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA)
La FDCPA describe específicamente lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer. Por ley, hay reglas que deben cumplir y ciertas tácticas que no pueden usar, como ser engañoso o abusivo. También hay ciertas horas en que pueden y no pueden llamarlo. La FDCPA cubre deudas como tarjetas de crédito, hipotecas y facturas médicas.
Ley de informes de crédito justos (FCRA)
Gracias a la FCRA , legalmente se le permite saber qué hay en su informe de crédito y disputar cualquier error . Al tener un informe crediticio preciso, los prestamistas, empleadores y compañías de seguros tienen una idea más clara de su solvencia.
Leyes estatales La mayoría de los estados tienen leyes de cobro de deudas similares a las federales. Algunos también tienen actos y prácticas injustas y engañosas que pueden incluir leyes relacionadas con el cobro de deudas. Si bien estas leyes varían, en general, ayudan a regular las prácticas de cobro de deudas para que el consumidor no sea engañado o maltratado para obtener más pagos .
¿Puede un cobrador de deudas llamarme al trabajo?
Según la FDCPA, los cobradores de deudas no pueden llamarlo a lugares inconvenientes o inusuales, que pueden incluir su lugar de trabajo. Por ejemplo, hospitales, escuelas y restaurantes son ejemplos de lugares de trabajo que califican.
No importa dónde trabaje, tiene derecho a decirle al cobrador que deje de llamarlo al trabajo. Puede decirles que debido a la FDCPA, no pueden llamarlo a su lugar de trabajo. Si persisten, puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio o la oficina del fiscal general de su estado.
¿Cuándo puede llamarme un cobrador de deudas?
Según la ley federal, los cobradores de deudas no pueden contactarlo en horarios no razonables; solo pueden llamarlo entre las 8 am y las 9 pm, hora local. Si lo llaman fuera de ese horario, es una violación de la FDCPA.
Una agencia de cobro de deudas puede contactarlo por teléfono, correo postal, fax o correo electrónico. Si no desea que un cobrador de deudas se comunique con usted, o se comunique con usted de cierta manera, puede decirle que se detenga o especificar cómo prefiere que lo contactemos.
Por ley, deben finalizar la comunicación con usted a menos que le informen que sus esfuerzos se terminen o para informarle que el cobrador puede invocar remedios específicos para el pago.
¿A quién puede llamar un cobrador de deudas?
Los cobradores de deudas solo pueden discutir su deuda con usted, su cónyuge, su abogado, su albacea o sus padres (si es menor de edad), pero pueden llamar a otros familiares o amigos para que lo busquen. Al contactar a esas otras personas, no pueden decir que están con una agencia de cobro de deudas y no pueden llamar a esa persona por segunda vez.
Este es el tipo de información que los cobradores de deudas pueden recibir de otras personas:
- Su dirección
- Su número de teléfono
- Su lugar de trabajo
¿Qué pueden decir los cobradores de deudas?
Los cobradores de deudas no pueden decir cosas sobre su deuda que sean abusivas, engañosas o mentiras. Por ley, puede solicitar cualquier cosa que digan por escrito, como cuánto debe y a quién, antes de realizar cualquier pago.
Esto es lo que los cobradores de deudas no pueden decir o hacer:
- Acosarte
- Mentirte
- Amenazarlo con daño o violencia
- Usa lenguaje profano
- Tergiversar lo que debes
- Afirmar falsamente que podría ser arrestado
- Llamarte repetidamente para molestarte
- Recaude tarifas e intereses además del monto real que adeuda, a menos que el acuerdo incluya una acumulación adicional de tarifas o intereses.
- Tomar o amenazar su propiedad (a menos que sea legal, como en el caso de un préstamo garantizado con su vehículo como garantía)
¿Cuánto pueden pedir los cobradores de deudas?
Un cobrador de deudas solo puede pedir la cantidad que debe, incluidas las tarifas pendientes, los cargos y los intereses no pagados, pero no puede pedir más. Los cobradores de deudas deben enviarle una carta de validación por escrito dentro de los cinco días que especifique cuánto debe y a quién.
Si cree que un cobrador de deudas está pidiendo más de lo que realmente debe, envíe una carta indicando y demostrando que no debe ese monto o solicite la verificación de la deuda. Debe enviar su carta de respuesta dentro de los 30 días de haber sido contactado por un cobrador de deudas, o el monto originalmente declarado se asume como verdadero.
¿Puedo preguntarle al cobrador su nombre?
Sí, puede pedirle al cobrador de deudas su nombre y el nombre de la compañía para la que está cobrando. Si no le dan su nombre o si siente que es una empresa sospechosa, solicite una carta de verificación de deuda. Dentro de los cinco días, deben enviarle un aviso por escrito con los detalles de la deuda, incluido el nombre de la empresa y cuánto debe.
¿Qué incluye un aviso de verificación de deuda?
Un aviso de verificación de deuda incluye detalles sobre lo que debe y a quién. Los cobradores de deudas están obligados a enviárselo dentro de los cinco días posteriores a su contacto inicial.
Esto es lo que debe incluir un aviso de verificación de deuda:
- Monto de la deuda que debe
- Nombre del acreedor.
- Una declaración de que la deuda se asume como válida a menos que usted presente una disputa dentro de los 30 días posteriores al primer contacto
- Una declaración de que si disputa la deuda o solicita más información dentro de los 30 días, el cobrador debe verificar la deuda por escrito por correo
- Una declaración de que si solicita información sobre el acreedor original, debe recibirla dentro de los 30 días
Por ley, tiene derecho a no comunicarse más con los cobradores de deudas ni a pagar la deuda hasta que se verifique.
Sí, puede pedirle a un cobrador de deudas por teléfono o correo que deje de comunicarse con usted y ellos deben hacerlo. Puede declarar oficialmente en una carta de cese y desistimiento que no desea que el cobrador de deudas se comunique con usted.
A partir de ese momento, solo pueden contactarlo para informarle que sus esfuerzos se están terminando o para decirle qué hará el cobrador de deudas a continuación.
Si no dejan de contactarlo, puede informar al cobrador de deudas a la Comisión Federal de Comercio o al fiscal general de su estado.
¿Qué debo hacer si un cobrador viola las leyes de cobro de deudas?
Si un cobrador de deudas viola alguna de las leyes de cobro de deudas, debe presentar una queja.
Puede informar a un cobrador de deudas a:
- La Comisión Federal de Comercio
- El fiscal general de su estado
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
- La Asociación de Profesionales de Crédito y Cobro
- The Better Business Bureau
¿Cómo puedo evitar las estafas?
A los cobradores de deudas se les prohíbe legalmente realizar prácticas desleales, pero aún debe tener en cuenta las tácticas sospechosas. Desea evitar estafas que podrían dañarlo financieramente.
Comprender el estatuto de limitaciones de su deuda
Antes de continuar, asegúrese de comprender si la deuda es algo que legalmente debe o no. Si el estatuto de limitaciones ha pasado, es decir, cuánto tiempo puede un prestamista cobrar esa deuda, entonces no está legalmente obligado a pagarla.
Por ejemplo, una deuda de tarjeta de crédito puede tener un plazo de vencimiento o es demasiado tarde para que la defensa gane en el tribunal si lo demandan por ello.
El estatuto de limitaciones depende del tipo de deuda y el estado en el que vive, o el estado que figura en su contrato de crédito. Si no está seguro de tener una deuda legal, asegúrese de solicitar una carta de validación de la deuda.
También es posible que desee hablar con un abogado antes de tomar una decisión sobre si pagar. Pagar incluso una parte de una deuda puede causar más daño que bien, porque reinicia el estatuto de limitaciones y permite al cobrador demandarlo por el pago.
No importa qué, aún debe responder a cualquier cobrador de deudas que diga que debe dinero. Si ignora a un cobrador de deudas o una demanda, el cobrador podría obtener una sentencia judicial y embargarle los salarios.
Comprenda lo que sucede cuando realiza un pago
Hacer un pago actúa como una representación de que acepta la deuda como suya y hace que sea más difícil disputarla más adelante.
Si realiza un pago de una deuda que está prescrita, el pago puede reiniciar el estatuto de limitaciones y se considera su deuda a pagar según el estado en el que reside. Es por eso que es fundamental conocer sus derechos y verificar la deuda incluso antes de hacer un pago parcial.
Conozca los signos de una estafa
Reconozca cuándo un cobrador de deudas puede ser una estafa para evitar pagar algo que no es suyo o una deuda que está fuera del estatuto de limitaciones.
Estos son los principales signos de una estafa de cobro de deudas o prácticas que debe tener en cuenta:
- No le envían una carta de validación de la deuda completa con cuánto debe y a quién se lo debe.
- Te cobran tarifas e intereses adicionales más allá de lo que debes
- Amenazan con demandarlo por el pago
- Te dicen que tienes que pagar de inmediato (incluso por teléfono)
- Le mienten, como decir que si paga una pequeña cantidad, eliminarán el resto de la deuda.
- Parecen falsos o deshonestos
- Siguen contactándote después de que les hayas pedido que se detengan
¿Necesito un abogado?
No se requiere un abogado cuando se trata con cobradores de deudas, pero pueden ayudarlo en su situación para que no termine pagando más de lo que debe o por una deuda que ni siquiera es suya. Un abogado también puede ayudarlo a identificar y disputar errores de cobro u otros tipos de errores en su informe de crédito que podrían estar bajando su puntaje de crédito.
Considere un abogado si siente que está nadando en deudas, tiene cobradores de deudas que lo llaman y no está seguro de qué hacer, o tiene preguntas sobre su situación. Obtener ayuda profesional puede ahorrarle dinero y tiempo a largo plazo.
¿Cómo afectan las colecciones de deuda a mi crédito?
El cobro de deudas puede reducir su puntaje de crédito porque es deuda vencida o nunca pagada. Los prestamistas quieren ver que usted es un prestatario responsable y si sus deudas han pasado a cobrar, significa que no pudo pagarlo a tiempo.
Pagar deudas, ya sea a través de una agencia de cobros u otros medios, puede mejorar su puntaje. Puede reducir su índice de utilización de la deuda porque está utilizando menos de su crédito disponible. También puede reducir su relación deuda / ingresos, que es otro factor en su puntaje de crédito. Hacer pagos a tiempo y pagar su deuda son excelentes maneras de reparar su crédito .
¿Cómo puedo navegar por las leyes de cobro de deudas?
Puede investigar cada ley a fondo para protegerse y conocer sus derechos o solicitar ayuda profesional . Las leyes de cobro de deudas pueden ser difíciles de navegar, especialmente cuando no está familiarizado con ellas. La ayuda profesional puede aliviar el estrés y aclarar las incertidumbres si tiene preguntas, especialmente si siente que algo es injusto o incorrecto.
Aunque la Ley Lexington no gestiona el cobro de deudas, son un gran recurso para aprender a navegar la reparación de crédito. Póngase en contacto con Lexington Law hoy para conocer cómo la reparación de crédito puede ayudarlo.