De acuerdo con una regla federal reciente, las personas que han sido despedidas o suspendidas de sus trabajos ahora tienen mucho más tiempo para decidir si conservar el seguro de salud patrocinado por su empleador.
Según la ley federal conocida como COBRA , las personas que pierden su cobertura laboral debido a un despido o una reducción en sus horas generalmente tienen 60 días para decidir si continúan con su seguro de salud. Pero bajo la nueva regla , ese reloj no comienza a funcionar hasta el final del "período de brote" de COVID-19, que comenzó el 1 de marzo y continúa durante 60 días después de que termine la emergencia nacional de COVID-19. Esa fecha final aún no se ha determinado.
Al extender el plazo para inscribirse en la cobertura de COBRA, las personas tienen al menos 120 días para decidir si desean elegir COBRA, y posiblemente más tiempo dependiendo de cuándo perdieron sus trabajos.
Tome el ejemplo de alguien que fue despedido en abril e imagine que la emergencia nacional termina el 31 de agosto. Sesenta días después de esa fecha, la persona llega a fines de octubre. Luego, el período regular de elección de COBRA de 60 días comenzaría después de eso. Entonces, según este ejemplo, alguien cuya cobertura del empleador terminó a principios de mayo podría tener hasta finales de diciembre para tomar una decisión sobre si inscribirse en COBRA, con una cobertura retroactiva a principios de mayo.
Algunos expertos en políticas de salud cuestionan la utilidad del cambio, dado lo costosa que puede ser la cobertura COBRA para los consumidores y cuán limitado es su alcance: no es una opción para las personas que no tienen seguro o que trabajan por cuenta propia o que trabajan para pequeñas empresas.
"Por razones ideológicas, esta administración no puede hacer nada para ampliar la red de seguridad de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio", dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación en el Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown. “Entonces están usando estos otros vehículos. Pero es realmente una hoja de higuera. No hace mucho para ayudar realmente a las personas ".
¿Qué significa este cambio de regla para los trabajadores? Si ha perdido su trabajo, aquí hay algunas cosas a considerar.
Jugando un juego de espera
Bajo la nueva regla, los trabajadores pueden mantener sus opciones COBRA abiertas mucho más tiempo que antes. Siempre ha sido el caso que las personas podrían adoptar un enfoque de esperar y ver para inscribirse en COBRA durante los primeros 60 días después de perder su cobertura. Si necesitaban atención durante ese tiempo, podrían elegir COBRA, pagar las primas atrasadas y continuar con su cobertura. Pero si no necesitaran atención durante ese tiempo, podrían ahorrar una gran cantidad de dinero en las primas antes de optar por otra cobertura después del período de 60 días.
Ahora, la gente tiene aún más tiempo para esperar y ver. Según la regla, una vez que la administración declara que la emergencia nacional ha terminado, los trabajadores despedidos tendrían 120 días para decidir si comprar su seguro basado en el trabajo: 60 días bajo la nueva regla y los 60 días regulares permitidos como parte de la ley COBRA .
"Se convierte en una póliza de seguro impaga a largo plazo", dijo Jason Levitis, miembro no residente del Centro de Política de Salud de la Institución Brookings. "No hay razón para inscribirse hasta que ocurra algo malo".
Esto no está exento de riesgos, señalan los defensores de los consumidores. Es posible que una persona que tenga una emergencia médica grave, un accidente automovilístico o un derrame cerebral, no pueda procesar su documentación COBRA antes de necesitar atención médica.
Esperar demasiado también podría afectar la capacidad de las personas para suscribirse a otra cobertura. Cuando las personas pierden la cobertura basada en el trabajo, se activa un período de inscripción especial que les permite suscribirse a una nueva cobertura en su mercado estatal de seguros de salud hasta 60 días después.
"Podría perder la oportunidad de inscribirse en el intercambio [de seguros]" creado en virtud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, dijo Katy Johnson, asesora principal de políticas de salud del American Benefits Council, un grupo de defensa del empleador.
No cuente con el jefe para darle pistas
Los empleadores no tienen la obligación de informar a las personas de inmediato sobre su elegibilidad para COBRA. La misma regla federal que les da a los trabajadores más tiempo para inscribirse en COBRA también retrasa los requisitos de notificación para los empleadores.
"Una vez que un empleador lo despide, no tiene que notificarle que es elegible para COBRA hasta después del período de emergencia", dijo Karen Pollitz, miembro senior de KFF, la Fundación de la Familia Kaiser. (KHN es un programa editorialmente independiente de la fundación).
Para muchos empleadores, especialmente los grandes que externalizan su administración de beneficios, las notificaciones son rutinarias y continúan a pesar del cambio federal, dijo Alan Silver, director senior de la consultora de beneficios Willis Towers Watson. Sin embargo, para compañías más pequeñas con menos de 200 trabajadores, obtener la información podría ser un problema, dijo Silver.
Los costos pueden ser asombrosos
Optar por COBRA es costoso porque los trabajadores tienen que pagar tanto su parte de la prima como la parte de su empleador, más una tarifa administrativa del 2%. Un hombre de 48 años pagó $ 599 al mes en promedio por la cobertura individual de COBRA el año pasado, según un análisis de KFF.
Además, si las personas eligen COBRA varios meses después de perder su cobertura, podrían estar en peligro por miles de dólares en primas atrasadas.
La ventaja de los ex empleados es que seguir el plan de su empleador anterior significa que no tienen que comenzar desde cero pagando un nuevo deducible en un nuevo plan. Tampoco tienen que encontrar nuevos médicos, como sucede a menudo cuando las personas cambian de planes de salud y las redes de proveedores cambian.
El diez por ciento de los trabajadores despedidos o suspendidos debido a la pandemia de coronavirus informaron que tenían cobertura COBRA, según una encuesta realizada por la Commonwealth Fund la primavera pasada.
La extensión COBRA está disponible solo para personas que trabajaban en empresas con 20 o más empleados y tenían cobertura patrocinada por el trabajo antes de ser despedidos o suspendidos. Si la empresa cierra, no hay seguro de salud para continuar comprando.
¿Podrían los hospitales intervenir para pagar las primas?
Los empleadores no suelen ser grandes admiradores del programa. El análisis de KFF encontró que los trabajadores que eligen COBRA son generalmente mayores y más enfermos que otros con cobertura del empleador. Pueden tener afecciones médicas graves que los hacen costosos de cubrir y aumentan los costos del empleador.
Algunos expertos en políticas están preocupados porque darles a las personas más tiempo para inscribirse en COBRA deja la puerta abierta para que los hospitales u otros proveedores ofrezcan pagar las primas de los pacientes enfermos a fin de aumentar su propio pago por encima de lo que recibirían si alguien estuviera en tratamiento. Medicaid o sin seguro. Hacerlo podría ser una bendición para algunos pacientes, pero elevar los costos de atención médica para los empleadores, dijo Christopher Condeluci, un abogado de atención médica que realiza trabajos legales y de políticas en torno a la Ley de Atención Asequible y los problemas de ERISA.
"Los empleadores están preocupados", dijo Pollitz. Después de ser despedido, "¿qué pasa si no tiene seguro y termina en el hospital seis meses después, y luego el trabajador social del hospital se entera de que es elegible para COBRA y le ofrece pagar su prima?"
Corrección: Esta historia se actualizó el 20 de julio a las 9:40 am ET para corregir el título de Jason Levitis. Es becario no residente en el Centro de Política de Salud de la Institución Brookings.