Matthew Fentress tenía solo 25 años cuando se desmayó mientras llenaba cannolis como cocinero para una comunidad de ancianos hace seis años. Los médicos le diagnosticaron una miocardiopatía viral, una enfermedad cardíaca que se desarrolló después de un brote de gripe.
Tres años después, la condición del hombre de Kentucky había empeorado y los médicos lo colocaron en un coma inducido médicamente y le colocaron un marcapasos y un desfibrilador. A pesar de tener seguro, no podía pagar lo que le debía al hospital. Así que Baptist Health Louisville lo demandó y terminó declarándose en bancarrota a los 20 años.
"La maldición de estar enfermo en Estados Unidos es una deuda de por vida, lo que significa que vive una vida menos que oportuna", dijo Fentress, quien todavía trabaja para la instalación para personas mayores, brindando un servicio esencial durante la pandemia de coronavirus. "El crimen más grande que puedes cometer en Estados Unidos es estar enfermo".
Los temores financieros reavivaron este año cuando su cardiólogo sugirió que se sometiera a un procedimiento de ablación para restaurar un ritmo cardíaco normal. Dijo que los funcionarios del hospital le aseguraron que no estaría en peligro por más de $ 7,000, una gran cantidad de su salario anual de $ 30,000. Pero si el procedimiento podía frenar los frecuentes latidos del corazón que lo llenaban de ansiedad, pensó que el precio valía la pena.
Se sometió al procedimiento ambulatorio a fines de enero y salió bien.
Después, “no tenía miedo de caer muerto cada minuto”, dijo. "Me sentí mucho mejor".
Luego llegó la cuenta.
Paciente: Matthew Fentress es un cocinero de 31 años de Atria Senior Living que vive en Taylor Mill, Kentucky. A través de su trabajo, tiene un seguro de UnitedHealthcare con un desembolso máximo de $ 7,900, cerca del máximo permitido por la ley .
Factura total: Fentress debía un saldo de $ 10,092.13 por visitas de cardiología, ecocardiografía y medicina familiar en varias fechas en 2019 y 2020. UnitedHealthcare había pagado $ 28,920.52 en total, incluidos $ 27,561.37 por la atención que recibió el día de su procedimiento.
Proveedor de servicios: Baptist Health Louisville, parte del sistema sin fines de lucro Baptist Health.
Servicio médico: Fentress se sometió a una ablación cardíaca este año el 23 de enero. El procedimiento ambulatorio consistió en insertar catéteres en una arteria de la ingle que se introdujeron en el corazón. También tuvo servicios de cardiología relacionados, pruebas y visitas a un médico de atención primaria y un cardiólogo antes y después del procedimiento.
Lo que da: Fentress dijo que siempre se aseguraba de aceptar trabajos con seguro médico, "así que pensé que estaría bien".
Pero como casi la mitad de los estadounidenses menores de 65 años con seguro privado, tiene un plan de salud con deducibles altos, un tipo de seguro que, según los expertos, a menudo deja a los pacientes en la estacada. Cuando utiliza proveedores de salud dentro de la red de su aseguradora, su deducible anual es de $ 1,500 más coseguro. Su desembolso máximo es de $ 7,900, más de una cuarta parte de su salario anual.
Fentress debía alrededor de $ 5,000 después de su hospitalización en 2017 y estableció un plan de pago mensual, pero dijo que fue enviado a cobranzas después de fallar en un pago de $ 150. Se declaró en quiebra luego de que el mismo hospital lo demandara.
Enfrentó otro proyecto de ley aproximadamente un año después, cuando un ataque de pánico lo envió a la sala de emergencias, dijo. En ese momento, recibió ayuda económica del hospital.
Cuando recibió la factura por su ablación esta primavera, pensó que no reuniría los requisitos para recibir ayuda financiera por segunda vez. Entonces, en lugar de presentar una solicitud, intentó establecer un plan de pago. Pero los representantes del hospital dijeron que tendría que pagar $ 500 al mes, dijo, lo que estaba mucho más allá de sus posibilidades y le hizo temer otra espiral hacia la bancarrota.
“La maldición de estar enfermo en Estados Unidos es una deuda de por vida, lo que significa que vives una vida menos que oportuna”, dice Matthew Fentress, a quien le diagnosticaron una enfermedad cardíaca grave cuando tenía 20 años y ha visto facturas médicas arruinar sus finanzas. "El crimen más grande que puedes cometer en Estados Unidos es estar enfermo". (Meg Vogel para KHN)
Esta situación precaria lo hace “funcionalmente sin seguro”, dijo el autor Dave Chase, quien define esto como tener un deducible de seguro mayor que sus ahorros. “Es mucho más frecuente de lo que mucha gente cree”, dijo Chase, fundador de Health Rosetta, una firma que asesora a los grandes empleadores sobre los costos de salud. “Somos los líderes indiscutibles en quiebras médicas. Es una situación triste ".
Jennifer Schultz , profesora de economía y codirectora del programa Health Care Management de la Universidad de Minnesota-Duluth, dijo que Fentress enfrenta un difícil camino financiero por delante. “Una vez que se declara en bancarrota, su calificación crediticia se destruye”, dijo. "Será difícil para un joven volver de eso".
Una encuesta reciente del Commonwealth Fund encontró que poco más de una cuarta parte de los adultos de 19 a 64 años que informaron problemas de facturas médicas o deudas no pudieron pagar sus necesidades básicas como el alquiler o la comida en algún momento de los últimos dos años. El tres por ciento se había declarado en quiebra. En la primera mitad de 2020, según la encuesta, el 43% de los adultos estadounidenses de entre 19 y 64 años no estaban adecuadamente asegurados. Aproximadamente la mitad de ellos tenían seguro insuficiente, y los deducibles representaban el 5% o más de los ingresos de su hogar, o los costos de salud de su bolsillo, excluidas las primas, reclamando el 10% o más de los ingresos del hogar durante el año pasado.
En el caso de Fentress, los $ 10.092 que le debía al hospital eran más de un tercio de lo que su aseguradora pagó por su atención. La mayor parte de su deuda ($ 8,271.56) era coseguro, aproximadamente el 20% de la factura, que debe pagar después de alcanzar su deducible. Debido a que la factura cubría servicios que abarcaban dos años, debía más que su máximo anual de desembolso personal. Si toda su atención se hubiera brindado durante 2019, habría debido mucho menos y la aseguradora habría sido responsable de una mayor parte de la factura.
El Dr. Kunal Gurav, un cardiólogo de Atlanta que escribió sobre los costos médicos del Colegio Americano de Cardiología , dijo que la ablación generalmente cuesta entre $ 25,000 y $ 30,000, un rango también confirmado por otros expertos.
El pago de la aseguradora por la atención de Fentress ese día de enero, alrededor de $ 27,600, cae dentro del rango de costo típico, dijo Gurav. Se le pide a Fentress que pague $ 9,296, lo que significa que el hospital recibiría más de $ 36,000 por la atención.
Schultz, un representante estatal del Partido Demócrata-Campesino-Laborista de Minnesota, dijo que los hospitales sin fines de lucro podrían eliminar o reducir los costos para los pacientes necesitados.
“Definitivamente tienen la responsabilidad moral de brindar un beneficio a la comunidad”, dijo.
Los $ 10,092 que Matthew Fentress le debía a Baptist Health Louisville por un procedimiento de ablación cardíaca y varias visitas médicas relacionadas en 2019 y 2020 fueron más de un tercio de lo que su aseguradora pagó por su atención. (Meg Vogel para KHN)
Resolución: Charles Colvin, vicepresidente de estrategia de ingresos de Baptist Health, dijo que los funcionarios del hospital citaron a Fentress un precio estimado por la ablación que estaba a unos pocos dólares del monto final, aunque su factura incluía otros servicios como pruebas y visitas al consultorio en varias fechas. . Colvin dijo que parecía haber algunos cargos que UnitedHealthcare no procesó correctamente, lo que podría reducir levemente su factura.
Maria Gordon Shydlo, directora de comunicaciones de UnitedHealthcare, dijo que Fentress es responsable del 100% de los costos de salud hasta su deducible anual dentro de la red, luego paga un porcentaje de los costos de salud en "coseguro" hasta que alcanza su máximo de desembolso . Por lo tanto, deberá alrededor de $ 7,900 en su factura, dijo, y cualquier atención nueva dentro de la red estará completamente cubierta durante el resto del año.
Un representante del hospital sugirió que Fentress solicitara ayuda financiera. Ella siguió enviándole un formulario, pero fue a la dirección incorrecta porque Fentress estaba en proceso de mudarse.
En septiembre, dijo que finalmente iba a completar el formulario y estaba optimista de que se clasificaría.
Conclusión: el seguro cumple dos funciones para aquellos que tienen la suerte de tenerlo. En primer lugar, puede aprovechar las tarifas negociadas por las aseguradoras. En segundo lugar, la aseguradora paga la mayoría de sus facturas médicas una vez que haya alcanzado su deducible. No paga nada antes de esa fecha. Los planes con deducibles altos tienen las primas más bajas, por lo que son atractivos o son los únicos planes que muchos pacientes pueden pagar. Pero comprenda que se le pedirá que pague todo, excepto la atención preventiva, hasta que alcance ese número. Y su deducible puede ser solo una parte del panorama: el “coseguro” es la mayor parte de lo que debe Fentress.
Los gastos máximos de bolsillo están regulados por la ley federal. En 2024, el máximo será de $ 8.550 por cobertura individual. Trate de planificar el tratamiento y los procedimientos teniendo en cuenta el calendario: las personas con afecciones crónicas y este tipo de seguro podrían ahorrar mucho dinero si se someten a una cirugía costosa en diciembre en lugar de enero.
Como siempre, si enfrenta una gran factura médica, pregunte acerca de los planes de pago, la ayuda financiera y la atención caritativa. Según el sitio web del sistema Baptist Health, las personas sin seguro y con seguro insuficiente pueden obtener descuentos. Aquellos con ingresos equivalentes al 200% -400% del nivel federal de pobreza, o $ 25,520- $ 51,040 para una persona, pueden ser elegibles para recibir asistencia.
Si no califica para recibir ayuda, negocie con el hospital de todos modos. Obtenga información sobre las tarifas vigentes que pagan las aseguradoras por la atención que recibió consultando sitios web como Healthcare Bluebook o Fair Health .
Mientras Fentress intenta superar su última factura, ahora está preocupado por otra cosa: acumular nuevas facturas si contrata COVID-19 en el futuro como un trabajador esencial con problemas de salud existentes y el mismo seguro de deducible alto.
“No tengo esperanzas de un futuro financieramente estable”, dijo. "No debería ser una lucha así".
Dan Weissmann, presentador del podcast " An Arm and a Leg ", informó la entrevista de radio de esta historia. Joe Neel de NPR produjo la entrevista de Sacha Pfeiffer con la editora en jefe de KHN, Elisabeth Rosenthal, en "All Things Considered".
Bill of the Month es una investigación colaborativa de KHN y NPR que analiza y explica las facturas médicas. ¿Tiene alguna factura médica interesante que quiera compartir con nosotros? ¡Cuéntanoslo !