La temporada anual de inscripción al seguro médico de California para individuos y familias comienza esta semana con un telón de fondo dramático: las elecciones presidenciales muy disputadas; una pandemia que está fuera de control en gran parte de los EE. UU.; y, el 10 de noviembre, una audiencia en la Corte Suprema de un caso que podría poner fin a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y dejar a millones sin cobertura.
El desempleo masivo causado por la pandemia ya ha quitado el seguro médico basado en el empleador de millones en todo el país e inducido una ansiedad financiera severa mientras las familias luchan por pagar el alquiler y comprar alimentos.
Una pregunta que se cierne sobre la inscripción para los planes de salud de 2024 es si la pérdida a gran escala de cobertura médica generará un aumento de inscripciones o si las preocupaciones financieras más apremiantes para muchas personas harán que los seguros se reduzcan en su lista de prioridades.
“La gente tiene muchas cosas con las que lidiar: han perdido trabajos, han perdido muchos ingresos y en California también se enfrentan a incendios. No creo que el seguro médico haya sido una prioridad para las personas ”, dice Cheryl Fish-Parcham, directora de iniciativas de acceso en Families USA, una organización de defensa de la atención médica al consumidor.
Pero Peter Lee, director ejecutivo de Covered California, el mercado de ACA del estado, confía en que igualará el aumento del 40% en nuevas suscripciones que tuvo para la cobertura de 2020.
“Está claro que COVID está en la mente de los californianos”, dice. "No puede tener COVID en su mente sin tener también cobertura en su mente".
Es probable que una decisión de la Corte Suprema sobre el futuro de la ACA no se produzca hasta bien entrado el próximo año, y es poco probable que afecte su cobertura de 2024. “Por lo tanto, la gente debe sentirse segura al buscar un plan de salud”, dice Sara Collins, vicepresidenta de cobertura y acceso a la atención médica del Commonwealth Fund.
Si tiene 65 años o más, probablemente califique para Medicare, el programa federal para personas mayores, que está completamente separado de los intercambios de ACA y del mercado individual más amplio. La inscripción abierta para los planes privados Medicare Advantage y los planes de medicamentos de la Parte D también está en marcha y finaliza el 7 de diciembre. Los agentes de seguros generalmente pueden ayudarlo con Medicare, y puede obtener asesoramiento llamando al 1-800-434-0222.
Si tiene menos de 65 años, vive en el Estado Dorado y desea comprar un seguro para usted y su familia, comience con Covered California. Es el único lugar donde puede obtener asistencia federal y estatal para cubrir algunas o todas sus primas.
El período de inscripción para Covered California, y para el mercado individual fuera del intercambio, comenzó el 1 de noviembre y se extiende hasta el 31 de enero. En los estados cuyos intercambios son operados por el gobierno federal, la ventana de inscripción cierra el 15 de diciembre .
Si perdió la cobertura y la necesita para el mes de diciembre de este año, aún puede obtenerla a través de Covered California si se inscribe antes del 30 de noviembre. Para una cobertura anual regular que comienza el 1 de enero, debe inscribirse antes del 15 de diciembre. Si no cumple con esa fecha límite, aún puede obtener cobertura a partir del 1 de febrero si se inscribe antes de la fecha límite final del 31 de enero.
Muchas personas dejan dinero sobre la mesa porque no conocen la ayuda financiera o piensan que ganan demasiado para calificar. Pero no es necesario ser pobre para recibir ayuda.
Los subsidios federales, que son créditos fiscales que generalmente se otorgan en forma de primas mensuales reducidas, están disponibles para personas con ingresos anuales de hasta aproximadamente $ 51,000 y una familia de cuatro con ingresos de hasta casi $ 105,000.
California ha complementado la ayuda federal con asistencia financiada por el estado que se extiende más allá de la clase media: hasta alrededor de $ 76,500 para una persona y $ 157,000 para una familia de cuatro.
Si ingresa al sitio web de Covered California, www.coveredca.com , puede verificar para cuánta ayuda financiera califica y comparar planes de salud. O bien, un agente de seguros o un registrador certificado puede hacer el trabajo preliminar por usted, sin costo alguno. Puede encontrar uno en el sitio web. También puede llamar a Covered California directamente al 800-300-1506.
Si sus ingresos están por debajo del 138% del nivel federal de pobreza, probablemente califique para Medi-Cal , el programa de seguro del gobierno para personas de escasos recursos. El sitio web de Covered California, o un registrador, le informará si lo hace y lo guiará para registrarse. También puede comunicarse con la oficina de Medi-Cal de su condado . Si no califica para Medi-Cal, sus hijos podrían hacerlo, porque el umbral de ingresos es más alto para ellos.
Si está buscando cobertura patrocinada por un intercambio, haga clic en la pestaña "comprar y comparar" en el sitio web de Covered California, que lo lleva a una pantalla que le pregunta su edad, ingresos, código postal y tamaño de la familia y muestra los planes de salud disponibles, sus primas y el monto de su ayuda.
El sitio web también proporciona calificaciones de calidad de los planes de salud participantes. Y puede verificar los planes que tienen a sus médicos en sus redes, aunque, como advierte el sitio web, esa información no siempre está actualizada.
La comparación de compras en el sitio web es sencilla, porque en cada uno de los cuatro niveles de cobertura (bronce, plata, oro y platino) los beneficios son uniformes de una aseguradora a otra. Entonces, una vez que haya decidido qué nivel de metal es mejor para usted, solo necesita pensar en el precio y si sus proveedores están en la red.
Si ya tiene un plan de salud de Covered California, compare precios en lugar de renovar automáticamente el que tiene. “La mejor oferta del año pasado no es necesariamente la mejor oferta de este año”, dice Anthony Wright, director ejecutivo de Health Access California.
Covered California anunció un aumento promedio de las primas en todo el estado del 0.5% el mes pasado, pero los cambios reales en las tarifas varían en todo el estado y entre los proveedores.
Anthem Blue Cross, por ejemplo, aumentará las tarifas en un promedio estatal del 6%, y el Oscar Health Plan of California en un 7.6%, mientras que Blue Shield of California reducirá las tarifas en un promedio del 2.4% y el LA Care Health Plan en 4,6%.
Si cambia al plan de menor costo en su nivel de metal actual, podría reducir su prima hasta en un 7.4%, según Covered California.
Tenga en cuenta que la prima más baja, un plan bronce, no es necesariamente la opción más sabia o más barata.
Tom Freker, un agente de seguros de Huntington Beach, aconseja a las personas que no compren bronce, porque sus deducibles y coseguros más altos podrían costar más que un plan de prima más alta si se enferma o tiene un accidente grave.
Freker recomienda que se inscriba en Covered California en lugar del mercado externo, incluso si inicialmente no califica para la ayuda. Esto se debe a que si sus ingresos disminuyen y lo informa a la bolsa, entonces podría calificar y obtener un descuento en las primas por el resto del año o un crédito fiscal en abril siguiente, dice.
Si sus ingresos aumentan durante el año, también debe informarlo, por lo que se reduce el subsidio de la prima mensual, lo que lo ayuda a evitar una factura de impuestos potencialmente alta en abril.
Su monto de ayuda inicial, si califica, se basará en sus ingresos proyectados para 2024. En este período de permisos impulsados por la pandemia, reducción de horas y pérdida de empleos, eso podría ser difícil de predecir.
Maria Weston, terapeuta de masajes en Long Beach, dijo que sus ingresos han fluctuado de una semana a otra desde que comenzó la pandemia y han bajado aproximadamente un 50% en general.
Su prioridad para 2024 era encontrar una opción menos costosa, por lo que el mes pasado se cambió a un plan plateado más económico (a los afiliados actuales se les permitió elegir su plan de salud a partir del 1 de octubre).
El nuevo plan de salud de Weston le ahorrará casi $ 1,700 al año en primas. “Podría poner eso en mi cuenta de jubilación o comer”, dice. "Uno de los dos."
Esta historia de KHN se publicó por primera vez en California Healthline , un servicio de la California Health Care Foundation .