"No puedo hacer que mi negocio avance sin capital y no puedo obtener capital sin tener un negocio establecido (y solvente)". Este es un círculo vicioso al que se enfrentan muchos empresarios en ciernes.
Obtener el financiamiento tradicional de un banco, como un préstamo para pequeñas empresas, requiere que la empresa tenga ingresos, declaraciones de impuestos anteriores y / o historial crediticio establecido. Si el propietario de la empresa no cumple con los requisitos mínimos del banco, se le deja utilizar fuentes alternativas como ahorros personales, tarjetas de crédito, pedir prestado a amigos y familiares, atraer inversores y diluir el capital, o extraer el capital de su casa para bombear capital en su negocio. Incluso si una o más de estas opciones son viables, es posible que no sean lo mejor para el propietario de la empresa.
La buena noticia es que si el propietario de la empresa tiene un 401 (k) antiguo o una IRA tradicional (entre algunos otros tipos de cuentas de jubilación antes de impuestos) y ningún empleado W-2 trabaja más de 1,000 horas por año (aparte de ellos mismos, su cónyuge o socio comercial) podría haber otra forma de obtener un préstamo sin solicitud externa, sin suscripción y sin endeudamiento con otra persona o institución financiera.
De otra manera
Los propietarios de negocios que no son empleadores y los contratistas independientes que obtienen ingresos del trabajo por cuenta propia generalmente son elegibles (según las reglas del grupo controlado) para adoptar un plan de jubilación Autodirigido Solo 401 (k) , que está diseñado específicamente para ellos.
Los Solo 401 (k) autodirigidos no solo ayudan al empresario individual a: 1) ahorrar dinero en sus impuestos sobre la renta a través de contribuciones diferidas de salario y participación en las ganancias, 2) tienen la opción de hacer contribuciones Roth y voluntarias después de impuestos, y 3 ) invierten en clases de activos tradicionales y alternativos, como bienes raíces, aunque son autónomos, pero también 4) tienen una característica de préstamo.
Desafortunadamente, las cuentas IRA y la mayoría de los planes 401 (k) tradicionales no permiten que los fondos de la cuenta se retiren sin incurrir en impuestos o estar sujetos a una multa por retiro anticipado si la persona tiene menos de 59 años y medio. Esta es la razón por la que el solopreneur querría adoptar Self-Directed Solo 401 (k) y luego transferir su anterior 401 (k) o IRA antes de impuestos (entre otras cuentas de jubilación antes de impuestos permitidas) en Self-Directed Solo 401 ( k) cuenta. Esto no solo aumenta sus fondos de inversión para la diversificación de clases de activos, sino que también aumenta la cantidad de dinero que pueden retirar como préstamo, especialmente si el plan es nuevo y las contribuciones en el plan aún son bajas.
4 Características de la función de préstamo
Los puntos clave que debe comprender acerca de la función de préstamo incluyen:
- El titular de la cuenta puede solicitar un préstamo de hasta $ 50,000 o el 50% del saldo de la cuenta, lo que sea menor.
- Los préstamos contra la cuenta no están sujetos a impuestos ni multas.
- El dinero se puede usar para cualquier cosa sin restricciones, como complementar los ingresos, cubrir los gastos comerciales, pagar deudas … el cielo es el límite.
- Se aplican condiciones de reembolso: se adeudan intereses, generalmente Prime + 1%. Debe devolverse a la cuenta con no menos de pagos trimestrales amortizados dentro de los cinco años. Sin embargo, si el préstamo se utiliza para la compra de su residencia principal, tienen 15 años para devolverlo. Si no se realizan los pagos, pueden aplicarse impuestos y multas.
Mucha gente tiene aversión a endeudarse. Aunque se trata de un préstamo que debe reembolsarse, es un préstamo que el emprendedor puede tomar de sí mismo (a través de su cuenta de jubilación) en lugar de estar endeudado con otra persona o institución financiera. Lo que es aún mejor, los intereses que genera el préstamo vuelven a la cuenta aumentando sus fondos de jubilación.
A efectos fiscales, si el préstamo se utiliza directamente para su negocio, pueden gastar los intereses y tratarlo de la misma forma que si pagaran intereses a un banco por un préstamo comercial.
El hacedor de la diferencia
Imagínese la diferencia que podría suponer acceder a los fondos de jubilación. Si el emprendedor solo está comenzando y necesita complementar sus ingresos, el préstamo podría comprarle un tiempo valioso mientras el negocio crece.
Si han estado en el negocio por un tiempo y los tiempos son difíciles, podría significar la diferencia entre pagar facturas y poner comida en la mesa, despedir a un empleado a tiempo parcial o contratista independiente, poder adquirir el inventario y los suministros que tanto necesitan. , o hundirse por completo. Si el emprendedor necesita calificar para un préstamo grande en un banco pero tiene demasiada deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, por ejemplo, puede usar este préstamo para pagar / reducir su deuda, lo que mejorará su relación deuda-ingresos y calificación crediticia.
Ventaja incomparable
Los emprendedores que acceden a sus propios fondos de jubilación tienen una ventaja incomparable. Dado que el dinero no proviene de una fuente externa, no necesitan completar una solicitud, pasar por la suscripción, verificar su crédito, controlar sus ingresos y garantías, renunciar a la equidad, etc.
El solopreneur actúa como administrador y fiduciario del plan, por lo que aprueba y gestiona su propio préstamo. Es la opción de préstamo que los emprendedores autónomos elegibles para el plan 401 (k) Solo pueden obtener sin riesgo de que se les niegue.