La tasa de interés promedio del préstamo oscila entre 5 y 36 por ciento, pero las tasas individuales variarán según su historial crediticio, ingresos y el tipo de prestamista.
Esta tasa puede alcanzar más del 200 por ciento dependiendo del tipo de préstamo, la vida del préstamo, el prestamista con el que acuda y su puntaje de crédito. Antes de firmar cualquier acuerdo de préstamo, es mejor darse una vuelta para asegurarse de obtener la mejor tasa posible en función de su situación financiera y puntaje de crédito. A continuación, desglosamos lo que necesita saber para ponerse en la mejor posición para solicitar un préstamo y obtener una tasa de interés que pueda manejar a largo plazo.
Tipos de préstamos y sus tasas
Hay varias circunstancias que justifican un préstamo, y las tasas de interés de los préstamos pueden variar ampliamente según la categoría. Comprar un auto nuevo, obtener una hipoteca, volver a la escuela o comenzar su propio negocio son las razones más comunes para solicitar un préstamo.
Cuando se trata del prestamista que elija, la duración de su préstamo y una variedad de otros factores (incluyendo su puntaje de crédito), es posible que se enfrente a una tasa de interés del 3 al 200 por ciento sobre el monto que desea pedir prestado.
Para darle una mejor idea de qué esperar al solicitar un préstamo, hemos esbozado los préstamos más comunes y sus tasas de interés promedio para que pueda planificar con anticipación.
Tasas de interés promedio de préstamos para automóviles
La tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles es de alrededor del 5 por ciento para un préstamo a cinco años. Sin embargo, este porcentaje puede dispararse al 15 por ciento si su puntaje de crédito es 600 o inferior. Sin embargo, las tasas de interés son más bajas en general para los automóviles usados, por lo que si se encuentra dentro del rango de calificación de crédito "promedio" o "pobre", se recomienda comprar algo usado (o arrendar, en algunas circunstancias ) para evitar tasas de interés innecesariamente altas y trabajar en la construcción de su puntaje de crédito con el tiempo.
Tasas de interés promedio de préstamos hipotecarios
Una buena tasa de interés de préstamo hipotecario es de 4 por ciento o menos , pero las tasas pueden variar. Y si bien los préstamos más comunes para comprar una casa nueva son por 15 o 30 años con tasas fijas, hay otras opciones disponibles para veteranos y personas de bajos ingresos.
Tasa de interés promedio de préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles son un poco diferentes a los préstamos para automóviles e hipotecas anteriores. Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, el gobierno establece una tasa de interés nacional. Estas tasas caen entre 5 y alrededor del 8 por ciento y pueden cambiar según el tipo de préstamo, quién lo solicita y el nivel de la escuela a la que asiste.
También hay opciones de préstamos privados disponibles para estudiantes, pero requieren pagos antes que la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. Los prestamistas privados también tienen en cuenta el puntaje de crédito del estudiante, a diferencia de los prestamistas federales, que pueden aumentar aún más su tasa de interés a menos que tenga un cosignatario con un largo historial crediticio.
Tasas de interés de préstamos para pequeñas empresas
Por lo general, los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar entre 3 y alrededor del 5 por ciento en intereses cuando solicitan un préstamo. Pero estas tasas pueden variar significativamente según el prestamista (los bancos tienden a ofrecer una tasa más baja que los prestamistas en línea, por ejemplo) y el monto del préstamo. Si elige ir con un prestamista en línea, o si está buscando una línea de crédito o un adelanto en efectivo, la tasa de interés de su préstamo puede alcanzar hasta el 200 por ciento.
Si usted es propietario de una pequeña empresa o está pensando en llevar su trabajo al siguiente nivel, es muy probable que esté familiarizado con los préstamos para pequeñas empresas. Y no estás solo. El 43% de las pequeñas empresas solicitaron salud financiera externa en 2018, según un reciente Informe de la Reserva Federal .
Tasa de interés promedio de préstamos personales
No importa la razón, el interés en las tasas de préstamos personales oscila entre el 10 por ciento y un poco más del 30 por ciento , dependiendo de su puntaje de crédito, salud financiera, deuda, ingresos anuales y el estado actual del mercado. Sin embargo, las tasas de préstamos personales pueden caer por debajo del 10 por ciento si utiliza un prestamista en línea o solicita un préstamo no garantizado.
Desde pedir un préstamo para remodelar una casa hasta pagar una factura de salud inesperada, los préstamos personales ofrecen una solución rápida a dificultades financieras inesperadas.
Cómo su puntaje de crédito afecta las tasas de préstamo
Su puntaje de crédito es una indicación para los bancos y los prestamistas en línea sobre el riesgo que corren al prestarle. Si tiene un largo historial de ser un usuario activo de la tarjeta de crédito y pagar sus facturas a tiempo, se lo considera un riesgo menor y puede recibir una tasa de interés menor.
Los puntajes de crédito pueden variar de 300 a 850. Un puntaje de 650 o más se considera generalmente un buen puntaje de crédito, aunque lo que se considera bueno puede variar según el modelo de calificación del banco, el prestamista y el crédito. Los puntajes de crédito excelentes caen dentro del rango de 750 a 850 y pueden aumentar significativamente la confianza de su prestamista en su capacidad para pagarlos. En última instancia, puede obtener una tasa de interés más baja.
Las malas calificaciones crediticias de 500 o menos a veces pueden descalificarlo para que no reciba un préstamo, o enviar sus tasas de interés dramáticamente, lo que significa que es posible que desee trabajar para aumentar su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo de cualquier tipo.
¿Qué más afecta mi tasa de interés de préstamo?
Si bien el tipo de préstamo y su puntaje de crédito son factores importantes para su tasa de interés promedio, existen otras consideraciones que los prestamistas y las cooperativas de crédito tienen en cuenta al calcular su puntaje. Algunos de esos factores adicionales incluyen:
- Su historial crediticio Esto incluye la cantidad de tiempo que ha tenido líneas de crédito abiertas, su historial de pagos, pagos atrasados y tiradas de puntaje de crédito que ha tenido en los últimos años.
- Ingresos anuales e historial de empleo . Los prestamistas quieren saber que está en un lugar seguro financieramente para obtener un préstamo, por lo que a menudo solicitan comprobantes de ingresos anuales para asegurarse de que cumpla con sus requisitos. Su industria también puede entrar en vigencia aquí, ya que la estabilidad y la rentabilidad pueden mejorar su confianza en usted.
- Tamaño y duración del préstamo . Si bien algunos préstamos tienen un cronograma generalmente acordado por prestamistas y prestatarios, como un préstamo hipotecario a 15 o 30 años o un préstamo para automóvil a 60 meses, otros varían completamente según las necesidades del prestatario. Pero si elige un plazo de préstamo más largo, podría pagar hasta un 2 por ciento más en intereses que si se queda con los préstamos tradicionales.
- Tipo de préstamo y prestamista . El tipo de préstamo que necesita y el prestamista que elija afectará su tasa de interés. Esta es la razón por la cual comprar es su mejor apuesta para asegurar la mejor tasa de interés.
- Relación deuda / ingresos . Otro factor que los prestamistas consideran al calcular su tasa de interés es el monto de la deuda en la que ha incurrido en relación con sus ingresos. Esto incluye la deuda de la tarjeta de crédito y otros préstamos que aún tiene que pagar. En general, en nuestra experiencia, los prestamistas buscan una relación DTI de 35 a 45 (una razón más para mantener baja su relación DTI).
¿Qué es una buena tasa de interés de préstamo?
Una buena tasa de interés de préstamo depende de una variedad de factores, pero típicamente cualquier cosa por debajo del 10 por ciento se considera buena, es decir, alrededor de la tasa de interés anual nacional. Pero dependiendo del tipo de préstamo, una tasa de interés del 5 al 6 por ciento es una de las mejores tasas que puede obtener.
Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados
Un préstamo garantizado significa que hay algún tipo de garantía para el prestamista si no puede hacer sus pagos, como su automóvil o casa en préstamos para automóviles e hipotecas. Y si bien esto significa que el prestamista puede tomar la garantía si no cumple con sus pagos, los préstamos garantizados generalmente tienen tasas de interés más bajas.
Los préstamos no garantizados, aunque ofrecen tasas de interés más altas, no están respaldados por ningún tipo de garantía. Un préstamo garantizado podría ser lo mejor para usted Si está seguro de que puede pagar el préstamo en el tiempo asignado, aunque correrá el riesgo de perder su automóvil o su casa si no puede cumplir con los pagos requeridos. Aquellos que no tienen tanta confianza deben considerar hogares no asegurados, para evitar una posible recuperación de los artículos prestados.
Diferencia de tasas de interés fijas y variables de préstamos
Una tasa de interés fija del préstamo simplemente significa que la cantidad de interés que debe pagar se mantiene estática durante todo el préstamo, lo que mantiene los pagos iguales y evita sorpresas en el futuro. Se recomiendan tasas fijas para préstamos a largo plazo, como hipotecas o préstamos para automóviles. Una tasa de interés variable del préstamo, también conocida como tasa de interés variable, es un tipo de préstamo con una tasa que puede fluctuar con el tiempo según el mercado. Esta opción es un poco más riesgosa, pero las tasas tienden a ser más bajas para comenzar, por lo que es una buena opción para préstamos a corto plazo que se pagarán rápidamente.
Cómo solicitar un préstamo
Antes de solicitar la aprobación de un banco o prestamista, es importante hacer un inventario de su propio estado financiero y hacer una gran investigación sobre el tipo de préstamo y prestamista que sea mejor para usted. Primero, determine cuánto necesita pedir prestado, su tasa de interés ideal y su puntaje de crédito. Estos números lo ayudarán a determinar los tipos de prestamistas a los que puede dirigirse para obtener una aprobación previa, ya que muchos de ellos tienen requisitos de ingresos y DTI que deben cumplirse para ser considerados para un préstamo.
Una vez que encuentre algunos prestamistas que parecen encajar bien, solicitar la aprobación previa es una excelente manera de comparar varias cotizaciones sin obtener un informe crediticio completo, lo que puede afectar su puntaje. A partir de ahí, puede solicitar al prestamista que elija según su tasa ideal.
Los préstamos, aunque aparentemente complicados, son bastante estándar en todos los prestamistas. Hacer un balance de su puntaje de crédito, historial de crédito y mejorar su educación crediticia general son componentes clave para encontrar el mejor acuerdo posible y garantizar que no se vaya con una APR alta.
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