Cómo unos pocos días le cuestan a algunas pequeñas empresas miles de dólares en sus préstamos condonables PPP

Para algunas de las empresas más pequeñas que solicitaron préstamos condonables a través del Programa de Protección de Cheques de Pago, esperar solo unos días o semanas les habría proporcionado miles de dólares más.

Pero no tenían forma de saber lo que se avecinaba.

La administración de Biden a fines de febrero anunció una serie de cambios en el programa de préstamos, que ofrecía préstamos condonables a cambio de mantener a los empleados en la nómina de la empresa, después de que reabriera en enero con 284.000 millones de dólares en financiación. Esas enmiendas incluyeron una fórmula de préstamo ajustada que significaría montos mayores para los propietarios únicos, así como una mayor elegibilidad para los propietarios de pequeñas empresas con ciertos antecedentes penales, que estuvieran atrasados en sus préstamos estudiantiles o no fueran ciudadanos.

Más de Invest in You:
Los estadounidenses discapacitados podrían guardar su dinero de estímulo en esta cuenta
Artículo de opinión: las mujeres negras deben hacer su propia magia con sus finanzas
Este veterano de Wall Street quiere traer diversidad a las empresas estadounidenses

Además, se anunció una ventana de solicitud de prioridad para las empresas con menos de 20 empleados desde el 24 de febrero hasta el 9 de marzo, asegurando que el dinero llegaría a las personas que tenían dificultades para acceder al programa, incluidas las mujeres y las empresas dirigidas por minorías.

Sin embargo, el tiempo de esa ventana de prioridad no estuvo alineado con los otros cambios, que no entraron en vigencia hasta la primera semana de marzo, solo unas semanas antes de la fecha límite del programa a fines de este mes.

Los propietarios únicos tuvieron que esperar aún más para obtener la nueva fórmula de préstamos.

La Administración de Pequeñas Empresas no publicó la guía final hasta el 3 de marzo y no estaba lista para aceptar solicitudes bajo la regla hasta el 5 de marzo, solo unos días antes de que finalizara la ventana de prioridad. Los prestamistas también tuvieron que luchar para actualizar sus sistemas en medio del proceso, lo que provocó más retrasos.

Perdiendo miles de dólares

El cambio fue fundamental para los autónomos. En el cálculo actualizado, la SBA utiliza los ingresos brutos, o la línea 7 del Anexo C del Formulario 1040 del IRS, como sustituto de los costos de nómina para los propietarios únicos, que a menudo no tienen empleados. Anteriormente, la fórmula del préstamo usaba la utilidad neta, o la línea 31 del Anexo C, aunque eso incluía deducciones que significaban que algunos obtenían préstamos muy pequeños o no eran elegibles.

En muchos casos, la diferencia asciende a miles de dólares.

Para Sarah Foster, de 49 años, que dirige una tienda de joyería y diseño en Prescott, Arizona, el nuevo cálculo habría significado casi $ 9,000 más en fondos perdonables. Foster solicitó un segundo préstamo PPP tan pronto como pudo este año y obtuvo alrededor de $ 5,250 la primera semana de marzo.

Esa cantidad se calculó a partir de la línea 31 de su anexo C. Si se hubiera calculado usando la línea 7, habría sido alrededor de $ 14,000, dijo.

"Eso es enorme", dijo Foster, sobre la diferencia, y agregó que se sintió frustrada cuando se enteró de las nuevas reglas que cambiaron las cosas a mitad de camino. "Recuperaría lo que estaba perdiendo, mientras que 5.250 dólares no lo hacen".

Algunos podrían volver y volver a aplicar

Hasta el 7 de marzo, el PPP ha financiado más de 2.4 millones de préstamos por un total de casi $ 165 mil millones, aproximadamente el 60% del dinero asignado esta vez. Los prestatarios y prestamistas han dicho que se ha demorado más en obtener la aprobación de los préstamos, debido al aumento de las medidas de seguridad de la SBA para prevenir el fraude.

Algunos esperan que el proceso más lento signifique que todavía tienen un margen de maniobra para regresar y solicitar préstamos más grandes con la nueva fórmula.

La SBA les dijo a los prestamistas que las solicitudes que se habían presentado pero no aprobadas podían retirarse para que los prestatarios pudieran volver a solicitarlas. Si los prestatarios tenían un préstamo aprobado pero que aún no se había desembolsado, los prestamistas podían cancelarlo y el prestatario podía volver a solicitarlo.

Incluso si se hubiera desembolsado un préstamo, los prestamistas podrían cancelar el préstamo y los prestatarios podrían reembolsar el dinero y volver a presentar la solicitud con las nuevas solicitudes, pero solo si el prestamista aún no ha presentado el Formulario 1502, que incluye información sobre pagos y préstamos, a la SBA. . Los prestamistas deben enviar estos formularios a la SBA mensualmente, pero muchos los envían con más frecuencia.

Si se ha presentado el formulario, la SBA dijo que no hay nada que los prestatarios o prestamistas puedan hacer para aprovechar el nuevo cálculo. Los montos de los préstamos no se pueden aumentar para los propietarios únicos en esta situación, según la SBA.

Esta regla no es del todo justa, dijo Chris Hurn, director ejecutivo de Fountainhead Commercial Capital, un prestamista no bancario. El proyecto de ley de alivio de Covid aprobado en diciembre hizo posible que algunos prestatarios que aún no habían recibido la condonación, devolvieran la totalidad o parte de los préstamos PPP o no tomaron la cantidad total para la que eran elegibles para solicitar que se modificara su préstamo por la diferencia. .

"Me desconcierta por qué no estamos haciendo eso para los prestatarios más pequeños", dijo Hurn, y agregó que la regla parece favorecer a las empresas más grandes y sofisticadas. "Francamente, será desgarrador para algunos de estos dueños de negocios".

Mike Kelly, de 39 años, que dirige un estudio de entrenamiento físico personal en Springfield, Nueva Jersey, acaba de enterarse de que su prestamista aún no ha presentado el Formulario 1502 para el préstamo que obtuvo en febrero.

Eso significa que podría cancelar su préstamo, reembolsarlo y volver a solicitarlo según las nuevas reglas. Ese paso daría lugar a una cantidad mayor. En 2019, su ingreso bruto fue de casi $ 140,000, pero su beneficio neto fue de aproximadamente $ 34,000.

Según el nuevo cálculo, Kelly podría obtener la cantidad máxima para propietarios únicos, que es $ 20,833. Eso es casi tres veces el préstamo de $ 7,100 que obtuvo con la fórmula anterior.

Sin embargo, si lo hace, es posible que se acerque a la fecha límite del programa del 31 de marzo. Necesitaría tener un préstamo aprobado por la SBA antes de esa fecha para asegurarse de recibir el dinero.

Que podria cambiar

Sin duda, existe la posibilidad de que se amplíe el PPP. El Plan de Rescate Estadounidense promulgado por el presidente Biden el jueves incluye $ 7.250 millones adicionales para PPP y amplía la elegibilidad para el programa.

Y, el jueves, se presentaron proyectos de ley en la Cámara y el Senado que extenderían el plazo dos meses hasta el 31 de mayo y le darían a la SBA 30 días adicionales para procesar los préstamos.

Si se aprueba la legislación, podría abrir la puerta a más cambios en el programa que pueden ayudar a los propietarios únicos.

Pero hasta que eso suceda, los prestatarios como Peggy Russo no tienen opciones. Russo, de 53 años, solicitó un segundo préstamo PPP en febrero para apoyar el negocio de cuidado infantil que ha dirigido durante 18 años en Eldridge, Iowa.

Se le otorgó $ 5,340, aproximadamente la misma cantidad que su primer sorteo, el 22 de febrero. Unos días después, se enteró de las reglas actualizadas, incluido el mejor cálculo del préstamo.

Con la nueva fórmula, sería elegible para un préstamo de casi $ 20,000, aproximadamente cuatro veces la cantidad que le dieron. Llamó a su prestamista y a la oficina local de la SBA para ver si se podía hacer algo, pero descubrió que su prestamista ya había enviado el Formulario 1502, lo que significa que no puede volver a solicitar un préstamo más grande.

"Es muy difícil de aceptar", dijo Russo. "No puedo dormir por la noche, no es que haya hecho nada malo".

REGÍSTRESE: Money 101 es un curso de aprendizaje de 8 semanas sobre la libertad financiera, que se entrega semanalmente en su bandeja de entrada .

COMPRUEBE: Mamá soltera gana $ 10,000 / mes en Outschool: 'Nunca hubiera podido ganar tanto dinero como una maestra regular' a través de   Crezca con Bellotas + CNBC .

Divulgación: NBCUniversal y Comcast Ventures son inversores en Acorns .