El dinero y el matrimonio están estrechamente unidos, por lo que no es sorprendente para muchos que el dinero y el divorcio (desafortunadamente) también vayan juntos. De hecho, los estudios muestran que el desacuerdo sobre el dinero es uno de los predictores más fuertes del divorcio futuro . Y durante y después del divorcio, es normal que las personas experimenten dificultades financieras. Comprender sus opciones de reparación de crédito después del divorcio y saber cómo protegerse financieramente puede ayudarlo a apuntalar su futuro como una persona recién soltera.
¿Cómo afecta el divorcio al crédito?
Es fundamental comprender cómo el divorcio afecta el crédito. Muchas personas escuchan historias sobre el divorcio que arruina el crédito de alguien. Pero no es el divorcio lo que causa el problema, son las acciones y decisiones financieras que rodean el divorcio.
Su estado civil no es parte de su informe de crédito, y no es un factor en su puntaje de crédito. Según Experian, la agencia de crédito, cambiar su estado civil de ninguna manera, por sí solo, no afecta su crédito.
Pero eso no significa que el divorcio va a dejar su archivo de crédito completamente limpio. Aquí hay algunas razones comunes por las cuales las personas experimentan problemas de crédito después de un divorcio.
1. Cambios repentinos en los ingresos
Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, el ingreso familiar puede disminuir entre un 40 y un 45 por ciento para las personas que se divorcian y permanecen solteras durante al menos los próximos seis años. Incluso si no se toma tanto éxito en un divorcio, se está convirtiendo de dos personas que comparten responsabilidades de ingresos y gastos a una persona que maneja las suyas.
Eso puede hacer que sea más difícil mantenerse al día con los pagos , lo que lleva a un mayor riesgo de pagos atrasados o incluso incumplimientos en los préstamos. Esos elementos negativos arrastran su puntaje de crédito. Y, en el peor de los casos, pueden vivir de su historial de crédito durante siete años .
En casos extremos, el ingreso posterior al divorcio puede ser tan corto de gastos que alguien decida declararse en bancarrota. Si bien la bancarrota viene con una llamada pizarra financiera limpia, también reduce su puntaje de crédito. Asegúrese de considerar todas sus opciones y sopesar cuidadosamente los pros y los contras de la bancarrota antes de decidir que es una opción previa o posterior al divorcio para usted.
2. Su ex no mantiene su parte de una ganga
Es común, aunque no necesariamente siempre es la mejor idea, que las parejas casadas se apoyen mutuamente cuando se trata de crédito . Si uno de ustedes tiene buen crédito, puede ser suficiente para obtener la aprobación de una hipoteca, por ejemplo. Pero confiar en su cónyuge para llevar el buen nombre de crédito en un matrimonio puede dejarlo sin un historial de crédito si se divorcia.
Aún más riesgoso es confiar en su ex para ayudarlo a mantener su puntaje de crédito seguro después del divorcio. Muchas personas se sorprenden al descubrir, después del divorcio, que su pareja previamente les había ocultado datos financieros. Alrededor del 45 por ciento tenía algún tipo de esqueleto financiero en el armario , como grandes cantidades de deuda, gastos secretos o una cuenta bancaria oculta.
Si no puede confiar en que un cónyuge tenga en cuenta sus mejores intereses cuando se trata de dinero, ¿desea confiar en que un ex lo haga? Si divide las deudas y simplemente acepta que cada uno pague su parte, eso es lo que está haciendo.
Considere, por ejemplo, una situación en la que son dueños de un automóvil juntos. Sus dos nombres están en el préstamo, pero su cónyuge toma el automóvil y acepta hacer los pagos. Si no lo hacen, su crédito también se ve afectado por el retraso en el pago.
3. Cambios en su perfil de crédito
Una opción es cambiar la forma en que se estructuran sus deudas. Su cónyuge podría obtener un nuevo préstamo para el automóvil a su nombre , pagando el anterior. Puede cerrar cuentas conjuntas de tarjetas de crédito después de pagarlas. Uno de ustedes podría comprar al otro de una hipoteca al obtener la aprobación para un préstamo completamente nuevo a su propio nombre.
Esto ayuda a reducir su dependencia mutua para un buen crédito continuo, pero podría tener un impacto temporal en su puntaje de crédito. Es importante comprender estos posibles efectos antes de tomar medidas financieras.
- Cambio de edad crediticia. La edad promedio y general de su crédito desempeña un papel en su puntaje. Si solicita nuevos préstamos para refinanciar deudas anteriores que tenía con su cónyuge, puede reducir la antigüedad de su crédito.
- Mayor utilización del crédito. La utilización del crédito es la cantidad de su crédito disponible que está utilizando. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 10,000 y su saldo es de $ 5,000, su utilización de crédito es del 50%. La utilización del crédito representa alrededor del 30% de su puntaje de crédito , y los estudios indican que es mejor mantenerlo por debajo del 10% siempre que sea posible.
- Cambio en la mezcla de crédito . Administrar diferentes tipos de crédito de manera responsable puede ayudar a mejorar su puntaje y se ve bien para los prestamistas. Si divide sus deudas después del divorcio y termina con solo tarjetas de crédito o un préstamo para automóvil, la combinación de crédito menos diversa podría reducir su puntaje.
Comprender estos factores le permite tomar decisiones informadas sobre sus finanzas personales. También le ayuda a comprender dónde tomar medidas para desarrollar potencialmente su crédito después del divorcio.
Prepararse financieramente para el divorcio
Suena terrible, pero con la planificación adecuada, puede mitigar o evitar algunos de estos problemas. Educar sobre el crédito, sus propias finanzas y la parte del dinero de su matrimonio es un gran primer paso. Vea estos otros consejos para protegerse o recuperarse financieramente después del divorcio.
¿Cuánto cuesta un divorcio?
El costo total del divorcio depende de cómo se presente y si tiene otros factores, como la custodia de los hijos, para tratar. En la mayoría de los casos, si puede ponerse de acuerdo en todo lo relacionado con el divorcio, es menos costoso. Según Nolo, el costo promedio del divorcio es de alrededor de $ 7,500 cuando los abogados manejan todo.
Si te diriges al divorcio y lo sabes, es una buena idea ahorrar tanto dinero como puedas. Si saben que se están divorciando como pareja y pueden cooperar en este esfuerzo, puede ayudarlos a ambos después del divorcio. Es menos probable que acumule más deudas de tarjetas de crédito en divorcios pagando procedimientos legales, por ejemplo.
Cuentas Bancarias Conjuntas y Divorcio
Tenga un plan para cuentas bancarias conjuntas. Puede ser una buena idea abrir su propia cuenta bancaria tan pronto como se separe y comenzar a poner sus propios ingresos allí. No necesariamente puede vaciar su cuenta bancaria conjunta de fondos, especialmente si ese dinero se considera propiedad matrimonial o comunitaria. En cambio, trate de trabajar juntos para crear un plan para dividir el dinero.
En los casos en que eso no sea posible, hable con su abogado sobre la inclusión de los saldos de las cuentas bancarias en el papeleo de divorcio. En última instancia, su objetivo debería ser obtener el dinero y dividirlo de manera legal y luego cerrar la cuenta. De lo contrario, su nombre todavía está en la cuenta, lo que lo hace responsable de cualquier actividad o posibles tarifas en el futuro.
Presentación de impuestos después del divorcio
El divorcio definitivamente puede hacer que el tiempo de impuestos sea más complicado, especialmente el primer año o dos después del hecho. Si su divorcio no está finalizado, tiene la opción de presentar una declaración conjunta o presentarla por separado. Cada uno tiene diferentes beneficios cuando se trata de reembolsos potenciales, por lo que debe considerar hablar con un profesional de impuestos antes de decidir.
Una vez que haya pasado esa decisión, asegúrese de que usted y su ex comprendan cómo incluirá a los dependientes y los gastos relacionados en sus declaraciones. Los impuestos a menudo se pasan por alto durante el divorcio y pueden causar una pelea más tarde. Después de todo, reclamar dependientes puede significar un reembolso mayor, así que considere incluir estos acuerdos en su documentación de divorcio para evitar problemas en el futuro.
Reparación de crédito después del divorcio
Incluso si planea con anticipación para protegerse financieramente durante y después del divorcio, la separación rara vez conduce a circunstancias perfectas de inmediato. Esté preparado para proteger su crédito lo mejor que pueda, para evitar recibir un golpe.
Pero eso no significa que deba recibir el golpe acostado. Y definitivamente no significa que deba aceptar daños injustos o incorrectos en su puntaje de crédito.
El divorcio puede ser complejo y es fácil cometer pequeños errores durante el proceso. También es fácil para los pequeños errores de otros causar un problema en su informe de crédito. Desde artículos que no son suyos hasta pagos atrasados que en realidad no llegaron tarde, los pequeños errores pueden sumar un puntaje de crédito pobre.
Asegurarse de que su informe de crédito sea justo y exacto podría ser lo último que tenga en mente durante y después de un divorcio. Y es probable que no tenga mucho tiempo extra y energía para gastar en este momento. Si se encuentra en una situación difícil, puede obtener ayuda de los servicios experimentados de CreditRepair.com. CreditRepair.com trabaja con usted y en su nombre para verificar su crédito y desafiar los errores para ayudarlo a trabajar para obtener el puntaje de crédito que se merece.
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