¿Le han rechazado recientemente una tarjeta de crédito, préstamo o alquiler de apartamento? Si es así, usted es uno de los muchos estadounidenses que pueden agregar la denegación de crédito a la larga lista de dificultades que ha traído este año.
Una nueva encuesta de Bankrate muestra que al 22 por ciento de los consumidores estadounidenses se les ha rechazado una solicitud de crédito en medio de la pandemia de coronavirus porque una compañía de tarjetas de crédito, prestamista o propietario consideró que su puntaje crediticio era demasiado bajo. ( Ver metodología de la encuesta ).
Un rechazo reciente puede ser simplemente una señal de los tiempos. Los estándares de préstamos se han endurecido en 2020 debido a la pandemia y la incertidumbre económica relacionada , dice el analista de la industria de Bankrate.com, Ted Rossman. La crisis ha afectado especialmente a la industria de las tarjetas de crédito, ya que el empleo y las tendencias económicas tienen un fuerte impacto en la deuda no garantizada, dice.
Los millennials (de 24 a 39 años) han sido la generación más afectada por el clima crediticio actual, con un 35 por ciento rechazado para recibir crédito este año, encontró la encuesta.
Una empresaria del área de Denver de 27 años, Hannah May, dice que un gran banco le negó un préstamo para automóvil en abril cuando trató de comprar el Subaru que estaba alquilando. También le negaron una tarjeta de crédito comercial.
Pero realmente necesitaba un automóvil para llevar a los clientes y hacer otros viajes de trabajo. Así que le pidió a su padre que firmara conjuntamente el préstamo y luego fue aprobado. Ella dice que ambas denegaciones de crédito hicieron que un año ya difícil fuera aún más estresante.
“Siempre que tienes que pedir ayuda a un padre, es una oportunidad para tu orgullo”, dice ella.
¿Quién no puede obtener crédito en este momento?
Las solicitudes de tarjetas de crédito han traído la mayor cantidad de rechazos en 2020 en comparación con otros tipos de crédito. Del 22 por ciento de los consumidores que informaron que se les negó crédito en lo que va del año:
- El 14 por ciento ha sido rechazado por una tarjeta de crédito.
- El 5 por ciento ha sido rechazado para un préstamo de automóvil.
- 3 por ciento ha obtenido un "no" en una solicitud de hipoteca
- El 3 por ciento ha tenido la puerta cerrada para un alquiler.
- Y al 3 por ciento se le ha negado la cobertura de seguro
Los acreedores eran especialmente propensos a emitir rechazos en marzo, abril y mayo, cuando había un alto nivel de incertidumbre sobre cómo afectaría la pandemia al pago de la deuda, dice Howard Dvorkin, CPA y presidente de Debt.com.
“Los acreedores tradicionales, las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas de alto riesgo estaban asustados porque no sabían si volverían a ver su dinero”, dice Dvorkin.
¿Quién ha sido rechazado? Si bien al 35 por ciento de los millennials se les ha negado un producto financiero en lo que va del año, solo el 22 por ciento de la Generación X (de 40 a 55 años) y solo el 11 por ciento de los Baby Boomers (de 56 a 74 años) han experimentado este tipo de rechazo.
Los consumidores con ingresos más bajos tenían más probabilidades de ser rechazados que los consumidores con mayores ingresos. De hecho, casi 1 de cada 3 (32 por ciento) de aquellos con ingresos familiares anuales de menos de $ 40,000 han sido rechazados por al menos un producto financiero este año. En contraste, menos de 1 de cada 5 (19 por ciento) de aquellos con ingresos entre $ 40,000 y $ 80,000 y solo el 14 por ciento de los que ganan más de $ 80,000 han obtenido un no.
La pandemia ha hecho que los prestamistas desconfíen del riesgo. Por ejemplo, las ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo de 0% APR son cada vez más escasas. Y algunos emisores de tarjetas de recompensas están cortejando a los solicitantes de mayores ingresos al ofrecer grandes bonificaciones de registro para los que gastan mucho.
Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards ahora ofrece un enorme bono de registro de 100,000 puntos a los nuevos titulares de tarjetas que gastan $ 20,000 en su primer año. Todos los demás pueden ganar solo la mitad de esa cantidad gastando los tradicionales $ 3,000 en los primeros tres meses.
“Con el tiempo se recuperará, pero por ahora, es un entorno libre de riesgo que tiene a los emisores de tarjetas buscando a los solicitantes más solventes y muchos consumidores en modo de pago de deudas”, dice Rossman.
¿El rechazo duele económicamente? Depende
Algunos consumidores ven el rechazo del crédito como un gran golpe para sus finanzas, mientras que otros tienen una perspectiva de billetera medio llena.
En general, casi la mitad (47 por ciento) de los que fueron rechazados por un producto financiero en 2020 dijeron que la experiencia afectó negativamente sus finanzas. Pero aproximadamente uno de cada cinco (21 por ciento) dijo que el rechazo tuvo un impacto positivo en su situación monetaria.
La tendencia a ver un rechazo de manera negativa se relacionó con la edad y el género, según la encuesta. De hecho, las mujeres (53 por ciento) tenían más probabilidades que los hombres (41 por ciento) de ver un rechazo como un evento financiero perjudicial en sus vidas.
Y más de la mitad (52 por ciento) de los boomers rechazados informaron consecuencias financieras no deseadas de que les negaran el crédito, en comparación con la mitad de la generación X y menos de la mitad (46 por ciento) de los millennials rechazados.
Lo contrario sucedió con los efectos positivos. La encuesta muestra que el 27 por ciento de los millennials rechazados, el 15 por ciento de la Generación X rechazada y solo el 7 por ciento de los boomers rechazados informaron que la negación tuvo un buen efecto en sus finanzas.
Es posible que estos consumidores terminen contentos de no tener una deuda adicional que pagar durante una pandemia y recesión. Y hay varias otras razones por las que un solicitante podría ver un lado positivo al ser rechazado para un crédito, dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Por ejemplo:
- El rechazo puede actuar como una llamada de atención. Un rechazo puede inspirar a una persona que tiene problemas financieros a equilibrar su presupuesto, controlar su deuda y salir de un lío financiero, dice McClary. “Si alguien ya se está ahogando en deudas, lo último que debe hacer es endeudarse más”, dice.
- Pueden terminar encontrando un mejor trato. Un consumidor que solicitó crédito sobre la marcha sin sopesar completamente todas sus opciones puede terminar encontrando un producto financiero diferente con mejores condiciones, dice McClary.
Por otro lado, un rechazo podría hacer que un solicitante pierda una casa en venta en un mercado competitivo o que pierda un buen negocio. E incluso podría empujar a algunos consumidores, por ejemplo, si necesita un automóvil para ir al trabajo, al peligroso mundo de los préstamos de alto riesgo.
“Un préstamo de alto riesgo podría ser el punto de inflexión que genera problemas”, dice McClary.
5 formas de aumentar su crédito y aumentar sus probabilidades
¿Quiere aumentar sus posibilidades de obtener crédito o tomar medidas después del rechazo para aumentar sus probabilidades para la próxima vez? Una ventaja de ser rechazado por un crédito: puede inspirarlo a realizar cambios positivos. De hecho, la encuesta encontró que casi 3 de cada 4 (73 por ciento) consumidores rechazados por un producto financiero este año han tomado medidas para mejorar su crédito . A continuación se ofrecen algunos consejos:
1. Conozca la puntuación
Puede utilizar AnnualCreditReport.com para obtener un informe anual gratuito de cada agencia de crédito importante, pero el informe no incluye una puntuación crediticia. Consulte esta lista de prestamistas que le ofrecen un vistazo a su puntaje FICO de forma gratuita. Una vez que tenga su puntaje, verifique su rango de puntaje de crédito. Un puntaje FICO de 740 a 799 se considera muy bueno, mientras que 800 a 850 es excepcional. “Entre con los ojos bien abiertos sabiendo exactamente lo que verá el prestamista en su informe crediticio”, dice McClary.
2. Corrija los errores
¿Encontró errores en su informe de crédito que puedan estar afectando su crédito? La Comisión Federal de Comercio de EE. UU. Ofrece una guía para disputar errores en los informes crediticios y un modelo de carta de disputa que puede enviar a las principales agencias de crédito. "Puede haber elementos que tengan un impacto adverso en su puntaje sin que usted tenga la culpa", dice McClary.
3. Pague sus deudas
Los montos adeudados representan el 30 por ciento de su puntaje FICO, por lo que reducir su deuda puede tener un gran impacto. ¿Cuánto le puede ayudar pagar sus saldos? Quiere mantener su índice de utilización de crédito , el porcentaje de crédito disponible que está utilizando, muy por debajo del 30 por ciento. Un número más alto realmente puede dañar su puntaje.
4. Encuentre la tarjeta adecuada para usted
Utilice una herramienta gratuita como CardMatch para que coincida con una tarjeta que se ajuste a su perfil de crédito en menos de un minuto. Encontrar una tarjeta de crédito adecuada según su perfil de crédito puede ayudarlo a evitar el rechazo. Con CardMatch, usted responde algunas preguntas y aprueba una “verificación crediticia suave” que no afectará su puntaje crediticio. Luego, obtiene una lista de ofertas de tarjetas probables y preaprobadas, lo que elimina muchas de las conjeturas al solicitar una tarjeta.
5. Comuníquese con el acreedor
Si no está seguro de qué tipo de crédito se requiere, pregunte al propietario o al prestamista. "Vaya directamente a la fuente", dice McClary. También es útil saber si tiene factores que serían señales de alerta para los acreedores, como un historial laboral irregular o muchas solicitudes recientes que lo hacen parecer como si estuviera buscando crédito "agresivamente", dice Dvorkin. Si sus posibilidades son escasas, es posible que deba buscar otras opciones, como acceder a una cuenta de ahorros, obtener un codeudor como May para su automóvil o solicitar un préstamo a un miembro de la familia.
Si te rechazan, mira de cerca la carta de rechazo para averiguar qué puedes hacer para mejorar tus posibilidades la próxima vez. "Se les exige que le digan qué factores llevaron a su decisión", dice McClary. "Si implica su crédito, retroceda, respire hondo y vuelva al punto de partida".
CardMa
Bankrate encargó a YouGov Plc que realizara la encuesta. Todas las cifras, a menos que se indique lo contrario, son de YouGov. El tamaño total de la muestra fue de 3.780 adultos. El trabajo de campo se llevó a cabo entre el 21 y el 26 de octubre de 2020. La encuesta se realizó en línea.