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Si alguna vez ha mirado su informe crediticio, probablemente haya notado una sección llamada "registros públicos". Estas son entradas que también están archivadas en los tribunales locales, del condado, estatales o federales. Siga leyendo para obtener más información sobre qué registros públicos aparecen en los informes de crédito.
¿Qué son los registros públicos?
Los registros públicos son documentos o piezas de información que no se consideran confidenciales. Algunos ejemplos incluyen registros de arrestos, certificados de matrimonio y algunos registros judiciales. Estos son registros que otras personas o entidades podrían buscar sobre usted, ya que la información no es privada ni está protegida.
En el contexto de su informe crediticio, históricamente, solo tres tipos de entradas eran registros públicos: gravámenes fiscales, juicios civiles y quiebras. Ahora, solo las quiebras deberían aparecer como un registro público en el informe crediticio de una persona.
Las entradas de registro público
Primero, es esencial comprender los tres tipos de entradas de registros públicos que pueden afectar su informe crediticio.
Un gravamen fiscal es un gravamen impuesto por la ley sobre la propiedad para el pago de impuestos. Por lo general, un gravamen fiscal ocurre cuando una persona no paga los impuestos adeudados sobre la propiedad (personal y otros), impuestos sobre la renta u otras formas de impuestos.
Un juicio civil es un fallo legal contra un acusado en un tribunal de justicia. Se refiere a un juicio sobre un asunto legal no criminal y, a menudo, requiere que el acusado pague daños monetarios.
La quiebra es un proceso legal en el que las personas u otras entidades que no pueden pagar sus deudas a los acreedores intentan buscar alivio para algunas o todas sus deudas. En la mayoría de las jurisdicciones, la quiebra la suele imponer un tribunal y, a menudo, la inicia el deudor.
Comprensión de la política de registros públicos actualizada
En 2017, entró en vigor el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP) y cambió la forma en que se recopilan los datos para juicios civiles y gravámenes fiscales antes de que estas entradas aparezcan como registros públicos en los informes crediticios. La ley fue lanzada inicialmente en 2015 por los tres principales burós de crédito para modificar las reglas de información crediticia y establecer estándares más estrictos. Estos nuevos estándares garantizarían que los datos que se encuentran en los informes crediticios sean más precisos y estén actualizados.
Hay dos formas principales en que esta ley afecta la forma en que las agencias de crédito obtienen y reportan los datos sobre gravámenes fiscales y sentencias judiciales sobre los informes crediticios del consumidor. Primero, para que cualquiera de estos tipos de entradas aparezcan en un informe de crédito, el registro público debe contener el:
- Nombre
- Habla a
- Número de seguro social o fecha de nacimiento
Este estándar se aplica tanto a los registros nuevos como a los existentes que ya están en los informes de crédito.
En segundo lugar, los burós de crédito deben verificar los registros públicos reportados en los informes crediticios cada 90 días para asegurar su exactitud. Si los registros no se verifican, deben eliminarse del informe crediticio.
Los registros de quiebras ya tienen estos estrictos requisitos, por lo que los cambios no afectan este tipo de registro público. Sin embargo, muchos gravámenes fiscales y sentencias civiles no cumplen estos estándares, en gran parte debido a los diferentes estándares de mantenimiento de registros en varios juzgados.
Se estima que este estándar más alto para los registros públicos ha impactado positivamente a millones de consumidores estadounidenses. Dado que este cambio se aplica a los registros públicos que ya estaban en los informes de crédito antes del NCAP, es esencial revisar sus informes de crédito personales para ver si todavía se muestran registros públicos. Generalmente, los gravámenes fiscales y los juicios civiles ya no deberían figurar en sus informes crediticios.
Para 2017, casi la mitad de todos los embargos fiscales y sentencias civiles se eliminaron de los informes crediticios del consumidor, y para abril de 2018, las tres agencias de crédito habían eliminado todos los embargos fiscales de los informes crediticios. Actualmente, el único tipo de registro público que debe estar presente en su informe de crédito es una quiebra.
No es un cambio permanente
Es fundamental tener en cuenta que los embargos fiscales y los juicios civiles pueden no quedar fuera de los informes crediticios para siempre. Esto se debe a que informar sobre ellos no es ilegal y las agencias de informes crediticios solo prometieron eliminarlos por un tiempo. Esto podría cambiar en el futuro, por lo que aún desea evitar incurrir en este tipo de registros públicos si es posible.
¿Cómo afectan los registros públicos a su crédito?
Normalmente, cuando se agrega un registro público a su informe, se considera un elemento negativo. Esto se debe a que la mayoría de los registros públicos de informes crediticios provienen de una deuda o de una morosidad financiera. Por lo tanto, generalmente reducirá su puntaje crediticio.
Bancarrota
Una quiebra puede permanecer en su informe crediticio de siete a 10 años.
Si atraviesa una bancarrota del Capítulo 13, debe devolver una parte del dinero que pidió prestado. Este tipo de quiebra tiene un impacto más corto en su informe crediticio (siete años) porque le devolvió parte del dinero.
Bajo una bancarrota del Capítulo 7, el individuo no paga ninguna de sus deudas. Este tipo de quiebra permanecerá en su informe crediticio hasta por 10 años.
La bancarrota tendrá un impacto devastador en su crédito, reduciéndolo entre 130 y 200 puntos.
Es difícil reconstruir el crédito después de una declaración de quiebra, pero no imposible. Por ejemplo, si bien es posible que no se le apruebe una tarjeta de crédito normal, puede comenzar con una tarjeta de crédito asegurada. Aún tendrá opciones financieras disponibles.
Gravámenes fiscales y sentencias
La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor reveló que los cambios mostraron “solo impactos modestos en la calificación crediticia” en los informes de los consumidores. Aún así, a millones de estadounidenses se les borraron los registros públicos de sus informes, lo que fue beneficioso en general.
Si bien es posible que estos dos tipos de entradas ya no estén en los informes, aún pueden afectar sus finanzas y su vida en general. Por ejemplo, un fallo puede afectar su capacidad para calificar para un préstamo o crédito. Los prestamistas pueden verificar si tiene fallos pendientes y rechazar su solicitud. De manera similar, la presencia de un gravamen fiscal puede hacer que un prestamista reconsidere su solicitud.
¿Qué puede hacer con los registros públicos en su informe crediticio?
Si la bancarrota está en su informe de crédito y toda la información es correcta, no puede hacer mucho para eliminarla de la cuenta. Sin embargo, si los datos de la quiebra son incorrectos, puede presentar una disputa.
Para embargos fiscales y juicios civiles, presente una disputa para eliminar estos registros públicos de su informe crediticio. Puede comunicarse con cada una de las tres principales agencias de crédito por teléfono o correo electrónico y pedirles que eliminen los registros públicos de su archivo.
Para obtener información más detallada sobre cómo eliminar un gravamen fiscal, consulte esta publicación de blog. Y para obtener instrucciones paso a paso sobre cómo eliminar una sentencia civil de su informe crediticio, consulte este recurso.
Es esencial que revise su informe crediticio con regularidad para poder saber cuándo aparecen nuevos datos en su informe. Si aparece un elemento negativo y es inexacto, debe disputarlo rápidamente, antes de que pueda afectar significativamente su puntaje crediticio.
Su crédito puede recuperarse de marcas despectivas
Tener marcas despectivas en su informe crediticio no es una sentencia de por vida. Con comportamientos financieros sólidos, su puntaje crediticio puede recuperarse. Deberá realizar los pagos a tiempo, deshacerse de las deudas y mantener un buen índice de utilización del crédito. Si no sabe por dónde empezar, considere los servicios de reparación de crédito.
Lexington Law sabe cómo detectar datos incorrectos en sus informes crediticios y le brinda útiles consejos crediticios. La reparación de crédito lleva tiempo, por lo que es esencial que comience hoy.
Revisado por John Heath , Abogado Director de Lexington Law Firm. Escrito por Lexington Law.
Nacido y criado en Salt Lake City, John Heath obtuvo su licenciatura en la Universidad de Utah y su Juris Doctor en la Ohio Northern University. John ha sido el Abogado Director de Lexington Law Firm desde 2004. La firma se enfoca principalmente en la reparación de informes crediticios del consumidor, pero también practica el derecho de familia, derecho penal, litigios generales del consumidor y defensa de cobranza en nombre de los consumidores deudores. John está habilitado para ejercer la abogacía en Utah, Colorado, Washington DC, Georgia, Texas y Nueva York.
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