Con millones de estadounidenses sin trabajo y gran parte de la economía aún cerrada , cada vez más personas se endeudan aún más.
"Primero, no entres en pánico". dice Leslie Tayne, un abogado de liquidación de deudas con sede en Nueva York. "La deuda sube y baja en tu vida, y a veces la asumes cuando no quieres".
Este es uno de esos momentos en que muchas personas se ven obligadas a endeudarse debido a circunstancias sin precedentes en torno a la pandemia de coronavirus. De hecho, casi un tercio de los estadounidenses tienen ingresos más bajos debido al coronavirus.
El primer paso para salir de la deuda es concentrarse en sus objetivos, dice Tayne. Una vez que haya establecido sus objetivos, hay algunas otras cosas que querrá echar un vistazo.
Aquí hay seis consejos para recuperarse de la deuda.
1. Evalúa tu presupuesto
El primer paso para abordar la deuda es echar un vistazo a dónde va su dinero actualmente. Tómese el tiempo para revisar su presupuesto actual y compararlo con sus objetivos financieros: ¿se alinean?
"Sea realista y honesto consigo mismo sobre lo que gasta cada mes". dice Tayne. "Cuando intentas recuperarte de la deuda, debes tener una buena comprensión de dónde va tu dinero y tomar decisiones sobre dónde debe ir cada mes".
Si su objetivo es pagar la deuda pero una buena parte de sus ingresos se destina a compras y otras cosas no esenciales, entonces es hora de reevaluar y reducir el gasto total, dice Tayne.
Si actualmente no tiene un presupuesto establecido , ahora es el momento de hacerlo, ya que esto puede ayudarlo a evitar acumular más deudas. Existen muchos métodos de presupuesto, pero uno fácil de entender es el presupuesto 50-30-20 . Este método divide sus ingresos en elementos imprescindibles, deseos y ahorros. Otra opción es utilizar aplicaciones de presupuesto, que hacen todo el trabajo pesado por usted.
2. Haz un balance de tus deudas
Para decidir dónde debe comenzar a enfocar sus esfuerzos, debe comprender cuánto debe y cuánto interés le está costando. Después de haberlo descubierto, puede decidir más fácilmente qué estrategia de pago de deuda es mejor para usted.
"Pague al menos los mínimos en sus tarjetas y otras facturas cada mes, y configure el pago automático si tiene un historial de pagos atrasados", dice Tayne. "Luego, paga todo lo que puedas pagar cada mes [lo que sobra en tu presupuesto] hacia la cuenta que elijas y asegúrate de estar haciendo este pago adicional cada mes".
Hay tres tipos de estrategias de pago de la deuda a considerar:
- La bola de nieve de la deuda : un enfoque en el que pagas gradualmente tus deudas desde la cantidad más pequeña hasta la más grande. Este método es alentador porque puedes ver el progreso que estás haciendo antes.
- La avalancha de deuda: este método es similar a la bola de nieve, pero ordena la deuda por tasa de interés. Priorizará el pago de la deuda con la tasa de porcentaje anual (APR) más alta antes de pasar a la siguiente, y así sucesivamente.
- Consolidación de deuda: si tiene varias deudas que pagar y le resulta difícil realizar un seguimiento, puede considerar la consolidación de deuda. Este método convierte toda su deuda en un préstamo con una tasa de interés única.
La consolidación de deuda por sí sola no eliminará su deuda, pero podría reducir seriamente la cantidad de intereses que paga con el tiempo. Esta es una opción atractiva para aquellos que tienen un puñado de deudas, ya que facilita el seguimiento de todo.
Aquí hay algunas opciones populares de consolidación de deuda:
- Transferencia de saldo inicial de cero por ciento APR: Bueno para aquellos que han acumulado deudas de tarjetas de crédito; sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de cero por ciento es solo por un período limitado de tiempo y, a menudo, hay tarifas que van del 3-5 por ciento asociadas con la transferencia.
- Refinanciamiento: Bueno para aquellos con préstamos estudiantiles repartidos entre varios prestamistas.
- Préstamo personal: Bueno para aquellos con grandes cantidades de deudas médicas.
3. Comuníquese con acreedores y prestamistas.
Los acreedores y los prestamistas a veces pueden ayudarlo, todo lo que tiene que hacer es preguntar.
"Si no ha omitido los pagos y ha sido un buen cliente, puede solicitar tasas de interés más bajas y oportunidades para diferentes productos que ayudan a reducir sus gastos". dice Tayne.
Esto no está garantizado de ninguna manera, pero nunca está de más intentarlo. Si puede obtener una tasa de interés más baja, podría ayudarlo a eliminar su deuda mucho antes, lo que podría ser un gran alivio para usted.
Tayne también sugiere verificar si su banco ofrece aplazamientos de pago, lo cual no es raro en la era del coronavirus. De hecho, la lista de bancos que ofrecen ayuda debido a la pandemia es bastante larga. Esta opción podría ayudarlo a evitar poner facturas en tarjetas de crédito con tasas de interés altas.
"Recuerde, parte de recuperarse puede significar [tomar] un golpe a su crédito y, a veces, eso está bien", dice Tayne.
4. No te pierdas los descuentos
Si tiene facturas costosas que lo están sobrepasando su presupuesto, entonces debería ver si hay alguna forma de negociarlas.
De hecho, hay servicios digitales disponibles diseñados para ayudarlo a hacer exactamente eso.
Recorte, por ejemplo, revisa los datos de su banco y busca áreas donde podría ahorrar ahorrando un gasto o negociando un mejor trato. Esta es una gran opción para aquellos que tienen costosas facturas de teléfono y cable y necesitan ayuda para reducirlas.
“Si su compañía de telefonía celular no cede, considere ir prepago o busque un acuerdo de 'cambio'. Las compañías competidoras a menudo ofrecen ofertas como una tarjeta de débito prepaga para pagar los saldos restantes en sus teléfonos cuando cambia, "dice Tayne.
Lo mismo vale para el seguro. Casi siempre vale la pena darse una vuelta y obtener cotizaciones de otras compañías. Incluso si no tiene intención de abandonar su empresa actual, pueden ofrecer una igualación de tarifas, dice Tayne.
5. Organiza tus finanzas digitalmente
Hacer un seguimiento de sus finanzas puede ser una tarea difícil, pero no tiene que serlo, especialmente cuando las digitaliza.
Los servicios de finanzas personales como Mint organizarán sus finanzas en una ubicación conveniente. La aplicación le permite crear un presupuesto, establecer objetivos y lo alertará cuando se venza una factura, entre otras cosas importantes.
También es una forma genial de ver su progreso a medida que trabaja para aplastar su deuda.
6. Mira en los ajetreos laterales
Si sufre de un ingreso más bajo debido al coronavirus , obtener un empuje secundario podría ser una excelente manera de aumentar sus ingresos.
Según una encuesta de Bankate , el ingreso mensual promedio de los buscadores secundarios en 2019 fue de $ 1,122. Este efectivo adicional podría ayudar a cubrir gastos importantes o incluso a pagar deudas.
Algunos conciertos secundarios populares para considerar incluyen:
- Perro caminando (Rover)
- Convertirse en un conductor de entrega (UberEats, GrubHub o Seamless)
- Vender su obra de arte o habilidades en línea (Etsy, Skillshare, Shutterstock, etc.)
- Vender pertenencias que ya no necesita (Facebook Marketplace, Craigslist, LetGo, etc.)
También hay aplicaciones para ayudarlo a encontrar un concierto secundario , como Steady, que tal vez desee consultar.
Línea de fondo
Puede llevar más tiempo de lo que desea, pero es posible recuperarse de los altos niveles de deuda: solo debe ser realista sobre la línea de tiempo y centrarse en su objetivo.
"Es posible que no pueda resolverlo en más de un mes", dice Anu Shultes, CEO de LendUp. “Se trata de crear nuevos hábitos. Necesitas decirte a ti mismo que tomará tiempo y seguir trabajando en ello ”.